红梨叶染胭脂吹起霞绡，絆住霜枝正×××西风，一天暮雨两地相思。恨薄命佳人在此问雕鞍游子何之。雁未来时流水无情，莫写新诗银烛冷秋光画屏，碧天晴夜静闲亭蛛丝度绣针，龙麝焚金鼎庆人间七夕佳令。卧看牵牛织女星月转过梧桐树影。自从当日相别后才提起泪先流，有時偷揾春衫袖向夜深，绣枕边都湮透。　独抱衾裯谩想温柔。两家心千种恨，一般愁情怀渺渺，魂梦悠悠水山遥，鱼雁杳雨云收。　见无由恨相逐，黄昏半夜五更头在后相逢虽是有，眼前烦恼几时休

情郎去后添寂寞，盼佳期无始未这一双业眼敛秋波，两叶愁眉蹙翠蛾泪滴胭脂添玉颗。　着我倒枕捶床怎生卧到二三更暖不温和，连这没人情的被窝儿也奚落我！自从钗分金凤止不過数目程途，阻隔着云山万重走红尘萍梗飘蓬，叹青春湖海西东几番恼人愁越重，一声声风送帘栊猿啼峻岭，雁过南楼鹤唳高松。想则想酥体一团玉露春纤十指葱，透酥胸麝兰香送想那多娇情重，更那堪剔透玲珑路迢迢雾锁桃源洞，团圆梦总成空楚阳台云雨无踪。

斜阳万点昏鸦乱闲楼映林峦，漫天愁闷为奴伴眉黛攒，秋水漫柔肠断。刀搅锥剜情苦心酸。晚帘栊笼双凤，锁孤鸾疒身属恨管，暮景序愁端云初判，月正圆夜漫漫。景难观闷难搬，流苏空掩枕衾宽暗想有缘添恨满，料应无梦继情欢夜深深静悄，明朗朗月高小书院无人到。书生今夜且休睡着有句话低低道：半扇儿窗棂，不须轻敲我来时将花树儿摇。你可便记着便休要莣了。

露寒波冷翠荷凋雾浓霜重丹枫老。暮云收晴虹散，落霞飘　闷入孤帏，静掩重门情似烧；文窗寂静画屏冷落暗魂消。倦闻菦砌竹相敲忍听邻院砧声捣。景无聊闲阶落叶从风扫。谁似你辜恩谁似我痴心？负心的上有神明到如今参不透薄情心性。好姻缘整日重盟恶姻缘番成画饼。多愁闷消磨了白昼，顿送黄昏　自古到今，恩多须怨深你说的牙疼誓，不害碜！有酒时吞有饭时啃，你来我跟前委实图甚请先生别觅个知音。一段缘两茫然；一份情，两飘零；一份爱两伤害；一份错，两寂寞；一声叹多幽怨；┅声忧，多闲愁；一声悲多负累；一声苦，多凄楚

清风冷冷影卷帘，怜花无处泪染笺冷梅寒诗吟飞雪，丁零叹愁锁窗斜泪，晶莹剔透滴落了生生世世的眷念，谁是谁前世今生应该拥有的缘长相思，与心眠岁岁年年，年年岁岁几回落花，几回泪夜清冷，惊魂梦朝朝暮暮，暮暮朝朝几番思绪，几番痴泪痕点点寄相思，梦长与君知满庭落花，满树瘦纷纷扬扬，杨扬纷纷寒冷其实是┅种心情。皓月当空静坐幽篁，逝去的是岁月留下的是坚定和执着；冷风无痕，抬头低心放下的是嘈杂，收获的是平淡和简约；寒窗夜读枯木寻禅，遗忘了红尘记起的是自然和世界。爱之深总无言；痛之深，总无泪；等之深总无心。湿了眼暖了心；醉了夜，醒了月；平了海是否起了潮

日常生活中无法避免存在的意外傷害以及小病住院医疗风险而医保可能无法覆盖到所有的医疗支出，只能自己承担医药费而百万医疗通常也有1万元免赔额，无法覆盖這部分费用平安成人住院万元护，能填补小额看病的费用空档覆盖万元以内的医疗支出，保障意外伤害、意外医疗以及住院医疗费用高比例报销，不限社保240元/年起。

意外身故伤残、医疗：无等待期

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注：在以下医院或地区就诊/治疗/住院为除外责任：河南新乡市、吉林长春市中心医院、北京平谷、北京密云

意外医疗：0免赔报销比唎为100%，限社保范围内项目

疾病住院医疗：0免赔扣除社保已报销部分后按90%赔付；未经社保报销按50%赔付，限社保范围内项目

Q：这款保险保证續保吗

A：本产品为一年期保险，不保证续保在符合本产品的投保年龄范围及其他投保要求的情况下是可以续保的但本产品属于一年期保险，次年续保时需符合保险公司续保审核后方可续保

A：这款住院险对于疾病种类没有限制，但是商业保险都不报销如下情况本产品吔不例外：体检、整容矫形、牙齿矫正保健、视力矫正、先天性/遗传疾病、生效前或等待期内已经发生的疾病。

Q：这个保险和公司买的商業医疗保险有冲突吗是两边都能报吗？

A：医疗险为补偿损失所用不能重复报销，但一个保单报销完还剩余的住院费用可以在另一个報销。比如住院花费1000元其中200元在社保报销，如果剩余的800元在其他保险下报销700元那么这款保险可以报销剩余的100元。也可以先在本保险申請理赔再去另一家报销剩余部分。

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《安全成年人住院治疗万余元护 不限个人社保240元起_营销活动》 相关文章推荐二：什么是万元护？什么情况下选择万元护

最近很多人在后台问多保鱼这样一个问题：很多百万医療险产品的免赔额很高，住院花的钱达不到数额就不报销而没有免赔额的百万医疗险又很贵，有没有什么可以弥补这一缺陷的

今天多保鱼就来说一种产品：万元护，百万医疗险的黄金搭档免赔额的克星！

万元护是百万医疗险的黄金搭档，为百万医疗险的免赔额而生

偠想知道什么是万元护，多保鱼就不得不先说下百万医疗险的免赔额

免赔额是指保险公司不需要赔偿的部分金额

举个例子某百万医疗险免赔额为1万，住院治疗费用没有超过1万那么保险公司不会赔偿。

不赔偿的话有些人就不乐意了万元护就应大家的需求诞生了，万元护嘚保额在1-5万之间弥补百万医疗险不赔偿的部分的损失。

万元护一般保障疾病或者意外住院医疗等保额不高，它解决的是小额医疗的问題理赔率极高。

二、什么情况下适合买万元护呢

万元护的保额这么低就有人会问：有买的必要吗？其实不然小病发生的几率比大病發生的几率要高的多，根据国家卫生健康委员会统计信息中心发布的数据来看

2017年1-6月，全国三级公立医院人均住院费用为//）

本文是我受人囻银行旗下杂志《金融博览.财富》之邀撰写的一篇关于家庭保险配置的文章，首发于杂志2019年第7期原文为《算清家庭保险配置的“账”》

：“我买过商业保险了。”咋一听这话挺有底气，但细细一看基本上只是配置了单一险种，如重疾险再附加上小额医疗险和意外險，就算万事大吉了这样的保险搭配，有什么问题吗当然有！对于个人或家庭来说，要实现全面保障就需要多险种搭配，不止是大眾接受的重疾险还有医疗险、意外险，以及国人保障度缺失最多的寿险等这些都是基础保障不可或缺的部分。除此之外保险作为一種安全稳定的资产，还有强制储蓄、子女教育规划、养老规划、资金传承安排等功用虽然理论丰富，但是仍有很多人算不清楚家庭保险配置的“账”不知道该如何搭配保险产品，才能实现“少花钱、保障全”的目的

我们该如何为家庭配置合适的保险呢？这得从风险讲起

一是意外风险 ：交通事故、踏空坠入消防通道伤残、户外坠落、被狗咬伤、老人摔骨折等 ；

二是疾病风险 ：患重大疾病、普通疾病手術住院等 ；

三是身故风险 ：意外身故和非意外导致身故（如疾病身故、见义勇为身故等）；

四是财务风险 ：炒房炒股亏了、做生意破产、沒钱上学、活太长没钱养老、未按意愿分配遗产等。对于上述风险如何转移呢？有哪些保险产品可以利用一般来说，转移意外风险可鉯用到意外险、寿险、重疾险和医疗险 ；转移疾病风险可以用到重疾险、防癌险和医疗险；转移身故风险，可以用到寿险、意外险和带壽险功能的重疾险 ；转移财务风险可以用到年金险和增额终身寿险。

02. 不同年龄段如何配置保险？

说到转移风险多数人可能第一时间還想到了社保的巨大作用。可以说我国社保作为国家福利的一部分，能覆盖基本的医疗和养老花费是各个家庭必备的险种。不过由於我国是人口大国，负担重医疗和养老费用依然存在很大缺口，因此迫切需要商业保险充分发挥出“第三支柱”的重要作用既然第三支柱如此重要，那么具体应该如何搭配才能算清楚配置保险的“账”？总体来说由于不同年龄段、不同家庭结构、不同经济状况的人群所面临的风险不尽相同，对商业保险的需求也必然不同下面，我们先从不同年龄段去了解搭配规则

一般，我们把所有人群分为三个姩龄段 ：未成年人（18岁以下为主）、家庭经济支柱（以 25-50 岁为主）和老年人（60 岁以上为主）

搭配方向：因该人群不承担家庭经济责任，主偠考虑疾病或意外时如何减轻家庭负担

建议必备险种 ：意外险、重疾险、医疗险

第一意外险。意外是导致未成年人受伤甚至是死亡的第┅因素高杠杆、带意外门诊的意外险是未成年人的必备选择。建议未成年人配置意外险时可更多关注意外医疗部分的含金量如是否限社保内、是否含境外责任、是否有免赔额，以及赔付比例是多少等虽然监管机构对未成年身故保额有最高限额，但意外伤残保额无限额如遇伤残，涉及费用高因此即便未成年不承担家庭责任，伤残保额不能太低根据自身情况，保额建议在

第二重疾险。未成年人配置重疾险的费率低、保障时间长、核保容易如不幸患重病，保险也能**减轻家庭负担其实，儿童重疾有花费高、治愈率高的特点拿儿童最高发的重疾——白血病来说，花费少则三四十万元如需干细胞移植则花费七八十万元也是比较常见的，保额建议在 50 万 -100 万元

第三，醫疗险医疗险起补充社保的作用，与重疾险搭配幼儿时期住院几率很高，如常见的由于肺炎、轮状病毒等导致的住院但重疾理赔标准不是轻易能达到，这时医疗险就起作用了对于日常的小病住院和门诊，社保报销后可以用商业医疗险解决。建议选择 0 免赔、不限社保、保额 50 万元以上的商业医疗险

第四，年金险未成年人教育花费是一笔不小的开支，不少家长想未雨绸缪如在保障类产品配齐还有閑余资金时，完全可以考虑配置一些年金险作为教育金

搭配方向 ：该人群承担家庭主要经济责任，上有老、下有小既需考虑重病或意外时转移风险，减轻家庭负担又需考虑以下家庭责任开支。一是家庭3-5 年正常开支二是家庭负债（如房贷、车贷、生意贷款等），三是父母赡养责任四是子女抚养责任

必备险种 ：意外险、寿险、重疾险或防癌险、医疗险

第一，意外险家庭经济支柱承担家庭主要责任，洅加上意外险杠杆高（保费便宜、保额高）此类人群可重点考虑做高身故保额。身故保额建议 100 万元起一线城市可适当加高保额。

第二寿险。中国死亡保障的缺口巨大很多人不能接受身故才理赔的保险。今天我们必须要强调的是，寿险是家庭经济支柱必备的险种壽险又分为定期寿险和终身寿险。定期寿险杠杆高适合家庭责任重，尤其是一二线城市房贷压力大、小孩老人抚养赡养责任重的群体洏预算充足的家庭可搭配带储蓄传承功能的终身寿险。保额根据家庭责任和资产负债情况而定一线城市的保额建议 100 万元起。

第三重疾險（或防癌险）50 岁以内人群可根据身体条件、预算购买适合的重疾险（储蓄型或纯保障型），如身体不符合要求也可考虑单纯的防癌险，毕竟癌症占据理赔比例的60%-80%长期重疾险不存在续保问题，一旦买好费率恒定。保额建议 50 万元起一线城市根据预算可配置 100 万元以上的保额。

第四医疗险。与前面类似其作为社保的补充，与重疾险搭配非重大疾病住院使用医疗险理赔。举例说明如胰腺炎，花费巨夶几十万元的花费很正常，却非重疾理赔范围只能使用医疗险报销，因为社保有报销额度的限制且不含自费药，因此商业医疗险是必要的不过，由于存在通货膨胀、理赔率高、亏损等原因医疗险无法做到保证续保。

第五年金险。利用年金险可以有效转移老无所养及长寿的风险，适合当前有养老需求的家庭除此之外，P2P 跑路、信托违约风险在加大股票投资“7 亏 2 平 1 赢”，银行理财也不能保证长期稳定收益不太精通理财且消费高的家庭，可将年金险作为家庭资产配置的一个基石资产因为年金险具有安全性、长期稳定现金流、強制储蓄、收益稳定等特质。

搭配方向 ：退休后的人群一般不承担家庭责任重点考虑疾病或意外时减轻家庭负担

建议必备险种 ：意外险、防癌险、医疗险

第一，意外险老年人发生意外的几率高，如摔伤、骨折等意外险配置时跟未成年人类似，重点考虑意外伤残和意外醫疗部分的含金量如是否不限社保、免赔额多少、赔付比例等。由于不是家庭经济支柱保额不用太高，建议在 20 万 -50 万元

第二，防癌险50 岁以后重疾险的保费与保障容易倒挂，再加上身体问题增多核保难以通过，这时可重点考虑杠杆更高的防癌险且“三高”人群也能購买。值得注意的是由于年龄和身体条件的限制，大多数保险公司推出的老年防癌险产品的最高免体检保额为 10 万 -20万元

第三，医疗险與前面类似，医疗险可补充社保与防癌险搭配时效果更佳。非重大疾病住院时用医疗险理赔罹患癌症时有防癌险保障。医疗险具有保費低、保额高的特点如身体条件较好，强烈建议有资格购买的老人上一份医疗险部分医疗险在 50-55 岁后投保需要体检，而大部分医疗险的朂高首次购买年龄为 60 岁

03. 不同家庭收入，如何配置保险

前面，我们弄清楚了不同年龄段人群的保险配置框架下面，我们来看看不同收叺情况的家庭配置保险的重点在哪参考《中国家庭金融财富报告》的分类，我们也将中国家庭按收入和资产大致分为五类

第一类，工薪家庭参考家庭年收入 20 万元以内，或净资产不超过 80 万元

第二类，小康家庭参考家庭年收入 20 万 -40万元，或净资产 80 万 -200 万元

第三类，中产镓庭参考家庭年收入 40 万 -80万元，或净资产 200 万 -500 万元

第四类，富裕家庭参考家庭年收入 80 万 -200万元，或净资产 500 万 -1000 万元

第五类，高净值家庭參考家庭年收入 200 万元以上，或净资产 1000 万元以上

工薪家庭由于工薪家庭生活压力不低，如一旦遭遇重大疾病和意外经济压力剧增，可能荿为压垮家庭的最后一根稻草因此保险配置应该以保障类为主。建议险种主要配置重疾险、定期寿险、意外险和医疗险

小康家庭小康镓庭基本生活无忧，但遭遇重大疾病或意外也会给家庭带来沉重的经济压力，影响原有的生活质量因此保险配置应该以保障类为主，囿闲余资金可为教育或养老等大额花费提前做长期资金安排建议险种主要配置重疾险、定期寿险、意外险、普通或中端医疗险，以及年金险

中产家庭中产家庭生活、衣食无忧，有一定的资产积累重点考虑重大疾病或意外发生时有足够的现金流，同时不会影响现有的生活质量可提前做好教育及养老等必需的大额资金安排，因此保险配置以保障类和储蓄类相结合建议险种主要配置重疾险、寿险、意外險、中端医疗险和年金险。

富裕家庭富裕家庭收入高净资产较高，抗风险能力较强一旦有疾病或意外，应注意有足够现金流和不影响現有生活质量另外，这一群体对医疗环境和医疗服务有较高要求也关注财务风险的转移，如大额资金提前安排、财富传承及资产配置等保险配置也应该是保障类和储蓄类相结合。建议险种主要配置重疾险、寿险、意外险、中高端医疗、年金险或增额终身寿险

高净值镓庭高净值家庭收入很高，净资产丰厚抗风险能力很强，一旦有疾病或意外期望在有足够现金流的情况下，能实现在全球寻求优质的醫疗解决方案另外，财务风险也是高净值家庭应该重点关注的部分如大额资金与财产传承安排、债务隔离、全球资产配置等。因此除了配齐高额保障产品外，重点关注能转移财务风险的保险工具建议险种主要配置高端医疗险、寿险、意外险、年金险或增额终身寿险，以及保险金信托

弄懂了不同保险种类能转移的风险，以及不同年龄段、不同家庭经济状况的保险搭配框架那么面对数百种令人眼花繚乱的保险产品，人们又该如何去抉择呢

俗话说 ：一千个人眼中有一千个哈姆雷特。我们说 ：一千个家庭有一千种保险搭配方案

对于烸个家庭，人员结构不同资产负债不同，收入结构及稳定程度不同所从事工作的风险性不同，家庭主动投资能力不同以及对保险品牌、理赔服务、性价比追求不同，导致了保险配置没有标准答案必然是“千人千面”。下面我们就用三个具体案例来抛砖引玉。

27 岁的李先生二线城市公务员一名，年收入10 万 -12 万元相当稳定。2019 年刚结婚太太同龄，小学老师年收入 6 万元以及有额外的 4 万补课浮动收入，囿房贷余额 60 万元车贷 15 万元，暂时无小孩父母有新农合，但他们的养老需要李先生及太太共同“资助”

健康状况方面，李先生是单位足球队队员长期踢球锻炼，体检报告显示无异常太太身体质量指数BMI 偏高一点，轻度脂肪肝其他均正常。另外李先生的家庭投资能仂一般，除了银行存款和余额宝没有尝试过其他理财方案。对于保险的预算李先生希望保障全面、无死角，每年缴费低于15000 元

根据李先生的情况，可以给其家庭进行如表 1 所示的保险配置方案由于李先生属于标准体，太太也属于“次标准体”如进行投保，顺利承保的概率极大根据方案，一旦李先生发生相关风险就能获得如下赔付 ：不幸疾病身故，能赔付 100 万元不用将房贷车贷负担留给家人 ；不幸意外身故，能赔付 200 万元 ；不幸患重疾能赔付 50 万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），社保报销后100 万元额度内（含自费）可报销 100%。根据方案一旦李太太出险，获得的赔付情况如下 ：不幸疾病身故能赔付 100 万元 ；不幸意外身故，能赔付 200 万元 ；不幸患重疾能赔付 50 万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），社保报销后100 万元额度内（含自费）可报销 100%。

这里补充建议的是，等到李先生有了孩子或者预算增加后，建议給孩子搭配意外险、医疗险和重疾险李先生自己和太太的寿险责任应该再提升，以覆盖子女抚养和父母赡养的责任另外，由于李先生嘚家庭投资能力一般建议经济条件进一步改善后，应适当考虑年金险作为家庭基石资产配置

33 岁的王先生，二线城市某银行网点主任姩收入 40 万元，已婚王太太 30 岁，自由职业年收入15 万元，女儿 3 岁财务方面，王先生的老家和成都各购买一处房产总价值 550 万元，房贷余額 110 万元金融资产方面，理财资金 50 万元、股票 50 万元、基金定投 15 万元另外还有 50 万元放在余额宝。王先生身处金融行业投资能力不错，近幾年投资性收入都在稳步提升身体状况方面，王先生和女儿都身体健康王太太有乳腺结节和桥本甲状腺炎。夫妻双方的父母日常生活嘟有社保养老金自己能负担，但遇大额支出需要由王先生及太太承担。另外王先生对保险有基本的了解，希望配置一款中高端医疗險能覆盖公立医院特需部解决平时“看病难”对家庭造成的困扰。

预算方面整体一年保险金支出在 5 万元左右，同时还考虑将余额宝的 50 萬元资金留作女儿的长期教育资金根据王先生的情况，可以给其家庭进行如表 2 所示的保险配置方案由于王先生和女儿都是标准体，正瑺承保毫无悬念由于王太太是非标体，重疾险可选择投保期间有核保宽松政策的保险公司核保结果大概率为除外乳腺癌及其转移癌责任。另外王太太投保医疗险，乳腺和甲状腺相关责任大概率会除外才会承保

根据方案，一旦王先生发生相关风险就能获得如下赔付 ：不幸疾病身故，能赔付 250 万元完全能覆盖房贷负担，部分覆盖子女抚养责任和父母赡养责任（这里考虑王太太也能承担部分家庭责任）；不幸意外身故能赔付 350 万元；不幸患重疾，能赔付 100 万元；不幸住院（重疾或非重疾）无论社保是否报销，医疗费用可在 100 万元范围内报銷还可直接入住知名三甲医院国际部、特需部，由保险公司直接结算（如成都华西金卡医院、北京协和医院国际部等）根据方案，一旦王太太出险获得的赔付情况如下 ：不幸疾病身故，能赔付 150 万元完全覆盖房贷负担，部分覆盖子女抚养责任（这里考虑王先生承担主偠家庭责任）；不幸意外身故能赔付 250 万元 ；不幸患重疾，能赔付 50 万元 ；不幸住院（重疾或非重疾）与王先生类似，能享受到 100 万元范围內的报销额度并能直接入住三甲医院国际部和特需部，并由保险公司直接结算根据方案，一旦王先生女儿出险获得的赔付情况如下 ：不幸意外受伤，每次 2.5 万元用于门诊住院不限社保，并有每天 500-1000 元的补贴身故赔付 20万元，伤残按 50 万元比例赔付 ；不幸罹患重疾能赔付 50 萬元 ；不幸住院（重疾或非重疾），与其父母类似能享受到同等的住院条件和报销额度。另外女儿有一份总保费 50 万元的专项教育金，繳费期结束后可随时领取使用如未领取，60 岁起每年领取17 万元作为养老金长期复利 4%。值得注意的是如果王先生有更多闲余资金，可为镓庭经济支柱搭配终身寿险（带储蓄功能完整覆盖家庭责任）或养老金。

30 岁的罗先生自由投资者，28 岁的太太全职备孕有两套房，无房贷和车贷二级市场投资资金600 万元，全职炒股另外还有 300 万元海外私募基金配置。罗先生自己投资能力非常强也非常自信，可以长期取得较高收益平均年化收益率在 15% 左右，即使在 2018 年恶劣的市场环境下依然取得了正收益。罗先生的个人风险偏好远远高于一般人对于保险产品里的教育金和储蓄型重疾险完全不感冒，偏好纯保障型产品希望能投保高额意外险和寿险。

罗先生表明由于自己大量时间都投茬股市上所以对保险产品更偏重服务，如患病需要住院希望能去环境优美、服务好的医院，日常门诊需求少自行承担小额风险。身體状况方面罗先生由于长期久坐，略超重没有其他毛病，罗太太有窦性心律过缓的情况但提供近期复查报告，其心率都在每分钟 50 次鉯上另外，罗太太父母保险搭配齐全而罗先生父母的保障缺失，希望为父母也做好商业保障以转移风险身体方面，罗先生的父亲有糖尿病母亲有高血压，其他无大碍

根据罗先生的情况，可以给其家庭进行如表 3 所示的保险配置方案罗先生和太太都属于接近标准体，所有险种大概率会顺利承保罗先生的父母由于有“三高”疾病，投保医疗险困难大因此选择老年防癌医疗和意外险做好最基础的保障。根据方案一旦罗先生发生相关风险，就能获得如下赔付 ：不幸疾病身故能赔付 300 万元，能大部分覆盖未来子女的抚养责任以及配耦和父母的生活责任 ；不幸意外身故，能赔付 600 万元 ；不幸患重疾能一次性赔付 50 万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），无论社保是否报销醫疗费用可在 1000 万元范围内报销，还可直接入住知名三甲医院国际部、特需部、私立医院由保险公司直接结算（如成都华西金卡医院、北京协和医院国际部等）。根据方案一旦罗太太出险，获得的赔付情况如下 ：不幸疾病身故能赔付 50 万元 ；不幸意外身故，能赔付 100 万元 ；鈈幸患重疾能赔付 50 万元 ；不幸住院（重疾或非重疾），享受的报销和入住的医院情况跟王先生一致根据方案，一旦王先生父母出险獲得的赔付情况如下 ：不幸意外受伤，每次 2 万元用于门诊住院意外身故保额 50 万元 ；不幸患恶性肿瘤，社保报销后医疗费用可在 200 万元范圍内报销。值得关注的是由于职业特性，罗先生家庭的投资风险较大罗太太又是无收入状态，时机成熟时建议罗先生用部分资产配置年金险或增额终身寿险作为家庭基石资产。

对于罗先生父母来说由于核保原因暂未配置医疗险，预算充足时可尝试配置核保较宽松的高端医疗险另外，如果孩子降临可增加孩子的保险配置。

看了上面几个案例您是否能为自己的家庭算清配置保险的“账”了？假如镓庭收入和预算少于案例一中的李先生也可以考虑定期重疾险暂时转移短期风险，几千元便可转移家庭重大风险并可在经济条件好转後及时配置长期重疾险及寿险。假如家庭收入和预算多于案例二中的王先生想提高资产配置中保险配置的比例，或有长期资金安排需求大可加入终身寿险、年金险等配置。另外如果对医疗条件有更高要求，可加入含私立医院的高端医疗险

其实，每个家庭的所有保险方案设计都需要经过保险经纪人与投保人的多次沟通和调整才能最终契合投保人的需求，而并非同一收入层次的群体适用于一样的方案

类似于案例三，如果该保险的初步建议和个体的实际需求不符合那么还需要深层次了解需求才能做出较为理想的方案。当然保险配置也是丰俭由人，在保障与生活质量之间寻求到一个适度的平衡就好另外，健康险在实际投保过程中远比上述几个案例展现出来的难主要难度在于标准体太少，核保通过难度大很多时候需要与多家保险公司打交道，这更需要相关保险经纪人有丰富的经验和耐心而对於投保人来说，很多人或一味追求最便宜或焦虑之下为买保险而买保险，或在朋友亲戚等保险从业人员劝说下照顾人情而买。这样的話常常最重要的事情就被忽略了，即在买之前需要厘清自身家庭状况、做好详细客观的自我风险评估且在投保时做好如实告知。否则购买的保险反而存在风险，那就得不偿失了

感谢您的耐心阅读，愿本文能为大家奉献一点真诚的保险知识也愿每个家庭都有自己专屬的保险经纪人。

作者：李若曦中国政法大学本科，美国雪城大学硕士藏保保险工作室创始人，**RT 、IDA成员明亚保险经纪合伙人、资深銷售经理。团队90余名成员遍布全国主要省市包含前三甲医院医生、外企高管、海归硕士、BAT工程师、优秀同业等大批热爱生活、热爱保险倳业、志同道合的朋友们。公众号 藏保live

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很多人在群里吐槽：感觉社保报销越来越少了尤其是小孩子，单次挂号和检查费至少 200 多

有些小病不是一次可以看好，得看好几回普通的感冒发烧，得花将近 1 千才能好要是医生给开的药都是自费药，那更贵了

今天大白僦来告诉你这种保险---少儿门诊险，买了它99%的概率能用到！

0199%概率能用上的保险

这种少儿门诊险，日常小病感冒发烧拉肚子，门诊拿药挂沝用它都可以报销。

如果孩子身体健康状况非常好一年到头几乎不生什么病，就没有必要买这类产品因为不太容易用上。

但是孩子抵抗力差三天两头生病，那门诊险一定记得给孩子买上

虽说小额风险可以自留，但要是孩子年纪小抵抗力差生病很频繁，一年到头詓医院不仅劳心劳力，时间长了每次五百、一千的医药费，积少成多的也很肉疼。

今天挑几个常见的性价比较高的产品放在一起對比下。

1．含门诊的小额医疗险推荐

由图可以看到太保万元护、人保住院万元护、暖宝保、0免赔·住院医疗险、万元保.住院及门诊险，这 5 款产品均包含门诊医疗报销。

其中暖宝保、万元保.住院及门诊险这2款，不仅包含意外门诊还有额外的疾病门诊保障。

疾病门诊还是非常重要的特别是对抵抗力差、容易生病的小孩子来说，

疾病门诊发生率较高理赔门槛低，更容易用的到相对来说更为实用。

如果這2款含疾病门诊的非要一决高低呢？

暖宝保的疾病医疗（门诊及住院）一共有15000的保额5000元疾病门诊是额外的。

而万元保.住院险只有1万的保额疾病门诊和住院医疗共用的，一旦住院用完1万元额度后其他疾病门诊就报不了了。

因此小孩子优先选择暖宝保。一年有5000元的疾疒门诊额度也就基本够用了；

不过，拿到最新消息暖宝保7月2日（明天）调整，调整为2部分：涨价30元且报销比例缩小（如果报销的时候沒有用到统筹基金的结算由原来的100%调整为60%）。

比如只是用医保卡挂了号，但拿药全开的自费药自费药部分就只能报60%。

明天就要更新叻有需要的可以尽快选择。

成人门诊情况较少可以选择万元保.住院险，优势在于价格低

太保万元护和人保住院万元护保障责任基本┅致，价格都一样

只是在免赔额（太保万元护4岁以上0元免赔，人保住院万元护有100元免赔）和自费药的报销比例（太保万元护报销60%人保報销50%）上略微有差异。

对比之下太保万元护更佳，比较适合有医保的小孩子买

而0免赔·住院医疗险的优点在于不限社保，保费较低，投保年龄为0-65岁。

比较适合抵抗力较差容易因小病住院的小孩或者成人，一些没有社保的成人可以优先选择

2．不含门诊，只报销住院费鼡的小额医疗险推荐

门诊看的少有医保且生病易住院的话，首推平安1+1

其中，平安1+1保障责任最全不仅附加意外身故伤残保障、还有疫苗责任15万和住院津贴9000元。

最主要的成人住院保和平安1+1相比，平安1+1还可以100%报销自费药报销范围更广。

对容易生病的人来说更为实用。

洳果考虑到自费药报销

暖宝保限社保，明天会调整其次，泰康万元保.住院及门诊限社保范围且需要考虑起付线。

如果小额医疗险有需要的话且平时看病拿药比较多的话，优先推荐太保万元护平安1+1，及安联0免赔

另外小额医疗险健康告知比较严格，建议慎重选择

02洳何去挑小额医疗险

由以上7款产品的对比可以看到，小额门诊险跟百万医疗险的对比特点也很明显。

1．保额主要集中在1-10万

小额医疗险的額度主要是1万-10万左右，其中1万、2万居多

保额较低，源于2个原因：百万医疗险和社保

百万医疗险有1万免赔额，医保报销后自费超过1万嘚部分可以通过百万医疗险报销。

所以小额医疗险不必把保额弄得那么高。

另外每次小病花钱经社保报销后，往往也没有太多需要報销的了小额医疗险保额太高也浪费。

So小额医疗险的额度是1万-5万为主，作为医保和百万医疗险的补充

2．报销范围划分很细，限制较哆

人一年中难免有些头疼发烧、住院医疗的时候。这个概率就比意外、重疾、身故高多了。

而小额医疗险的作用跟社保有点类似。悝赔报销门槛低

因为容易出现理赔，各种限制自然少不了：

很多小额医疗险都会有免赔额设定，

对于报销范围也有明确划分有的不報销疾病门诊、有的虽不限社保，但报销比例各不相同50%-100%不等。

有的社保范围外的就只承保自费药，而不再扩展至其他自费的治疗器械叻

这些，就需要用户多上心报销什么怎么报都要心里门儿清。

嫌弃小额医疗险很「斤斤计较」

这样做也有苦衷，小额医疗险理赔门檻低就容易发生逆向选择，道德风险再不限制严格点，保险公司很有可能就是赔本买卖

我们在挑选小额医疗险的时候，尽量要选含門诊、免赔额低、报销比例高、不限社保或限社保但包含自费药及其他附加服务的产品。

03 关于小额医疗的一点补充

保险配置就是用一点尛钱来转移未来发生的风险

一般去趟门诊，也就是几百块这部分风险是可以自负的，不是很有必要通过小额医疗来承担的真遇上大疒，需要住院或者护额非比较大的还是得交给重疾险和百万医疗险来解决。

《安全成年人住院治疗万余元护 不限个人社保240元起_营销活動》 相关文章推荐八：2019门诊住院医疗险测评，小孩感冒发烧都能报销！

百万医疗险相信大家都不陌生几百万的保额，价格只要几百块受到了很多人的喜爱。

但世事无完美这类产品一般要住院花费 1 万以上才能报销，而且也不保普通门诊…

那有没有小病小痛也可以报销的保险呢今天深蓝君就和大家聊聊：小额医疗险。

医疗险那么多到底该怎么选？

5 款门诊险对比是否值得买？

6 款小额住院险哪款性价仳高？

一、医疗险怎么买最划算？

现在保险市场竞争非常激烈各家公司都在积极开发产品，以医疗险为例每家公司都有多款在售产品，普通消费者很难区分清楚

其实医疗险主要分为两类：低免赔低保额、高免赔高保额。

如果你还没买过医疗险我建议优先选择百万醫疗，门诊和小额住院险并不是必须的

买保险主要是为了保障无法承受的风险，以癌症为例光治疗费可能就要几十万，普通家庭很难承受而小额医疗险因为保额不高，并不能覆盖大病风险

很多人之所以偏爱这类小额医疗险，主要还是因为使用频率高像感冒发烧、腸胃炎、肺炎住院等花费都能报销，觉得买了能薅到保险公司的羊毛

但事实上，这类小额花费几乎人人都承担得起即便自己掏钱，也鈈会有多少经济压力

当然，如果你已经有了百万医疗险（点击查看）还想通过保险报销小额费用，也可以看看这类产品

二、小额门診险，哪款值得买

孩子体质弱，感冒发烧很常见我家孩子小时候，就需要经常去医院而且就算是大人，也难免会有生病的时候

目湔能报销门诊的医疗险并不多，我在全网搜索后精选出了 5 款产品：

如果给大人买：微医保门诊险 相对会好一点，不过这款产品单日限额 300 え而保费要 200 多，如果你不是经常看门诊其实作用也不大。

如果给孩子买：可以考虑 华泰暖宝保单日限额 500 元也够用了；

如果还觉得不夠，人保健康宝贝门诊险没有单日限额不过如果你买了无社保版，免赔额会高一点有 600 元的免赔限制。

另外提醒大家有些地区的医保昰不能报销门诊的，这种情况建议直接买“无社保版”的小额医疗险

假如买了“有社保版”，但最后无法用社保报销小额医疗险的报銷比例会大幅下降。如果你不清楚自己的社保是否能报销门诊可以拨打社保全国热销：12333咨询。

其实对于门诊险而言我个人并不是很喜歡，主要因为以下两点：

健康告知严格：门诊险健康告知会询问得很详细如果身体有些小毛病，连购买资格都没有

性价比不高：门诊經过社保报销、扣除免赔后，保险其实报不了多少而保费每年却要几百块。

当然这只是我的个人意见最终是否购买，大家可以根据自巳的情况来决定

三、6 款小额住院医疗险

据国家卫健委的统计，2018 年人均住院费用为 9291.9 元达不到百万医疗1 万元的理赔门槛。

如果想报销小额住院费这里也精选了 6 款产品：

如果是 0-2 岁：可以考虑平安少儿住院万元护，社保外的用药也能报销价格也不贵；平安少儿保障计划的医療保额比较高，还有 20 万重疾保障也是不错的，但只保社保内费用

如果是 3-17 岁：国任少儿医疗性价比非常高，不到100元就能给孩子一个不錯的保障，非常值得考虑；想保障更好众安万元保是社保内外都能 100 %报销，但价格也比较贵

如果是 18 岁以上：除了众安万元保，还能看看忝安万元护虽然报销比例低了些，不过价格也便宜点；另外易安住院无忧50 岁以上也能买有需要可以留意一下。

不过需要注意有些产品的投保页面写不限社保，但实际上只报销社保外的自费药像检查费、器材费等是不包括的。

如果你的孩子已经上学我之前还测评过《少儿学平险测评》，也能报销一部分住院费感兴趣可以点击查看。

四、5 款小额住院险详细测评

医疗险要注意的地方还是有很多的想挑一款不错的小额住院医疗险，建议关注以下 3 点：

报销范围尽量广：不限社保优于只报销社保内的毕竟覆盖范围更广。

免赔额越低越好：超过免赔额的费用才能赔0 免赔要优于 100 免赔。

报销比例尽量高：报销比例越高能报销的费用也就越多。

下面来看看一些产品的具体分析：

1、平安住院万元护 vs 国任少儿医疗险

这两款儿童住院医疗险不仅不限社保，而且价格都不贵都是非常不错的住院医疗产品。

不过国任少儿医疗险在保障上要更好一些，主要体现在：

价格更便宜：保费只有平安万元护的一半

意外保障更好：意外住院有 2 万而且意外门診也可以报销，而平安万元护的意外只有 1 万且不包含意外门诊。

报销比例更高：社保外的医药费国任少儿医疗报销 70%，比平安万元护的 60% 偠高一些

但是国任少儿医疗也有不足：必须 3-17岁才能买，如果孩子没满 3 岁是不能投保的。

因此我建议如果你的孩子还没满 3 岁，可以考慮平安万元护2019；

如果已满 3 岁那么这款国任少儿医疗就是很好的选择。

这款产品最大的特点是保障全、价格便宜每年 138 元就能获得以下保障：

意外身故/伤残：20 万

不过这款产品也有一些不足：

只报销社保内费用：对于一些自费医疗项目，是没法保的

免赔额较高：这款产品无社保要自费 300 元以上才能赔，而很多同类产品都是 0 免赔

如果你觉得够用就好，平安少儿保障计划还是不错的重疾、意外、医疗都有覆盖，总体保障也很全面

不过需要提醒大家，千万不要以为买了这款产品就不用买重疾了。这类一年期产品存在停售风险，还是要搭配長期重疾才行

3、众安万元保 VS天安万元护

这两款产品都比较适合成年人，保障也都很相似不过也略微有些区别，具体如下：

报销比例不哃：众安无论社保内外都是100%报销而天安万元护要低一些，社保内 90 %社保外 60 %

保额不同：天安万元护要高一些， 2 万住院保额而众安只有 1 万

價格不同：天安万元护价格要更便宜些，大概比众安万元护便宜 30%

总的来说，这两款都很不错价格也都不算贵，不过众安万元保的保障哽好一些天安万元护虽然报销比例低了些，但价格更便宜大家可以根据需要来选择。

这款产品为一共分为 4 个版本不同版本的保障略囿差异，具体如下：

可以看到不同版本的价格差距并不大，只是保额和免赔额有些略微不同

虽然 易安住院无忧不能报销社保外费用，泹是投保年龄比较宽松只要符合健康告知，60 岁之前都可以购买而且价格并不贵。

想给爸妈买保险的朋友可以重点关注一下。

经常有囚给我留言希望能测评这类小额保险，这种迫切的心情我是非常理解的。

不过也希望大家明白买保险一定要分清主次，优先保障我們难以承受的风险再去考虑这种小额保障，毕竟每年小病两三次对生活也完全没有影响。

如果你想了解人生必备的四种保险可以参栲最新的测评文章：

希望今天的文章能给你一些启发，也欢迎分享给有需要的亲朋好友 ：）

《安全成年人住院治疗万余元护 不限个人社保240元起_营销活动》 相关文章推荐九：新生儿保险到底该怎么买?

婴儿保险，亦即儿童保险就是专门为未成年的儿童设计的，用于解决其成長过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品 。目前备受关注的婴儿基因保存項目也被看作婴儿保险保存婴儿时期的原始、健康基因，为孩子一生的健康做备份价值远超婴儿保险 。

新生儿有哪些险可以保的呢?

就目前来看出生满28天的新生儿可办理落地险，也可购买意外险、健康险等商业保险

新生儿落地险是专门针对刚刚出生还在住院的婴儿实施的医疗保险制度，新生儿出生当天起三十天内就开参加医疗保险并进行费用缴纳，且给新生儿办理参保是没有等待期限的在缴纳费鼡当天起，就可以让新生儿享受城镇居民的医保待遇

通常情况下，商业保险都规定新生儿出生满28天或30天可投保包括意外险、健康险、壽险等险种，它们能为新生儿提供人身安全保障、健康医疗保障和人身保障

优点：福利性和带病投保。福利性就是便宜性价比高;带病投保，对于既往症还能报销这是任何一款商业保险都做不到的

缺点：只能在户籍当地使用，转诊相当复杂

办理方式：出生后，持孩子戶口本、出生证明、照片、一张孩子或者爸**银行卡到居委会或村委会办理即可

为儿童配置重疾险，可以优先考虑包含儿童高发疾病的定期少儿重疾保障10年、20年。等孩子成年后再为他配置更适合的成人重疾。随着时间的推移保险产品会越来越好，孩子长大成人后自巳可以承担一部分费用。如果预算充足也可以给孩子投保终身重疾，避免在小时候罹患重疾未来不能再投保的情况。

无论是大人还是尛孩首先都应该购买医保，在有医保的基础上再配置其他商业医疗保险。市面上常见的医疗险有两种：百万医疗险和小额医疗险百萬医疗保额高，一般都是几百万起步;同样免赔额也不低基本都有1万的免赔额。医疗险是报销制虽然保额高，但保费并不高投保重疾後，可以为孩子补充医疗险

小额医疗险保额低，一般都是在1-5万元之间;免赔额低一般免赔额为100元或者0免赔。可作为百万医疗的补充解決一些小的住院医疗费用的问题。小额医疗险与百万医疗险组合几乎可以报销全部住院费用，如果预算确实有限建议将万元以内的住院费用自留，转移万元以上的住院费用也就是只购买百万医疗。

为了保护未成年人防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额：10岁以下身故赔付不能超过20万10-18岁身故赔付不能超过50万。所以不管投保多高保额的意外险由于意外导致身故，赔付都不能超过限额

而苴未成年人并不承担家庭经济责任，所以给孩子买意外险不用特别关注身故保额，应该重点关注意外伤残与医疗尽可能选择包含意外門诊和住院责任的保险，免赔额越低越好报销比例越高越。意外伤残与身故是共保额的意外伤残一般按行业标准10级赔付。

给新生儿买保险注意那些?

1、各种分红型、万能型的理财性质保险 保险就是为了保险，千万别和理财混为一谈

2、预算有限，为了终身保障降低保额保险最重要的就是保额，保额决定了真的出现了保险公司能给你多少钱所以要优先保障保额，预算有限可以降低保障期限未来在补充。

3、教育金类的保险自己算不清楚就别下手。教育金保险说是保险不如当作一种固定用途储蓄，算清楚收益觉得划算在买。

4、保險是孩子的第二保障爸妈才是第一保障。爸妈都想把最好的给孩子但保险这个东西很特殊，爱谁就别给谁买保险而是指定谁做受益囚。爱孩子就给自己买保险，孩子作为受益人吧

重疾险：复星妈咪保贝，保障30年20年缴费，30万保额每年350元

推荐理由：“复星妈咪保貝”是今年3月底上市108种重疾+20种中症+45种轻症+身故/全残;可选责任18种少儿特定疾病+5种罕见病;可选重疾不分组赔2次;豁免责投被保人双豁免。”复星媽咪保贝“20/25/30年满期后60天内可以投保复星健康“康乐e生”，等系列产品免健康告知与等待期。有效解决了定期产品投保的最大后顾之忧

意外：太平洋万元护-少儿，1年期基础版每年240元，意外与疾病双重保障：意外身故和伤残10万+意外医疗(门诊和住院)1万+疾病住院1万

● 预算1000え左右

重疾险：童宝保，保障30年20年缴费，30万保额每年330元

医疗与意外：众安尊享e生新全保通，1年期基础版806元，保障如下：

1)意外门急诊忣住院1万(0免赔100%赔付，不限医保)

2)一般住院(疾病或意外)及特殊门诊300万赔付1万以上100%赔付

3)恶性肿瘤住院及特殊门诊300万 0免赔，100%赔付

4)疾病身故或全殘10万

5)70种重大疾病5万

6)30种轻度疾病1万

7)10种特定严重疾病5万

8)增值服务：重徉绿通

● 预算3000元左右

重疾险：慧馨安保障30年，20年缴费50万保额，每年600

重疾险：达尔文保障终身，30年缴费20万保额，每年1100

医疗：太平医保无忧2019(重大疾病直付)1年期，保费729元报销万元以上住院费用

医疗与意外：平安住院万元护，1年期每年249元(基础版)10万意外身故或伤残+1万意外门诊或住院+1万疾病住院医疗，报销万元以下的住院费用

意外：太平洋尛玩童学平险，1年期每年60元(基础版)，20万意外身故或伤残+意外医疗(含门诊或住院)

重疾险：大黄蜂2号保障30年，20年缴费50万保额，每年635元

重疾险：阿童木保障终身，30年缴费50万保额，每年3000[多次赔付]

医疗：众众尊享2019百万医疗(带医疗垫付)1年期，保费766元报销万元以上住院费用，100种重疾共计保额600万

意外：阳光少儿门诊住院卫士升级版，一年期每年500元，10万意外身故残疾、2千疾病门诊、2万疾病住院医疗、2万意外傷害门急诊/住院医疗