这个问题我已经在我的专栏文章里面回答过了，我索性就把专栏文章贴过来，我想对于贷款中介，应该没有比这篇文章分析得更加全面仔细的了。

　　贷款中介可以说是目前站在风口上的一个行业，这个看似低端的行业，对学历门口要求几乎没有，也不要求有很高的专业技能，但是很多人确实在这个行业挣到了钱，我了解到很多从业者奔驰宝马都是标配。挣钱是因为这个行业的特性决定的，比如帮借款人申请一笔50万的贷款，以4个百分点的结算中介费，短短几天收入就高达2万元。也正是暴利催生了很多行业乱象，比如收费价格不透明、中途加价、买卖客户信息等等，让这个行业逐渐污名化。

　　贷款中介起源于借贷双方的信息不对称。一方面银行贷款产品众多，甚至一家银行不同的分行和支行贷款的利率、要求等都不一致，所以普通借款人很难在短时间靠自己找到合适的金融机构贷款。另一方面，金融机构的由于成本控制、缺乏直接获客能力等原因，在个人和小微企业贷款方面的获客高度依赖于贷款中介。所以贷款中介能够存在的原因主要是借贷双方的信息不一致。

　　从客户到金融机构之间最多可以包含三种类型的中介机构：客户-经纪人-渠道商-助贷机构-金融机构（真正的出资方），下面我们一一来介绍这几种类型的贷款中介。

　　贷款经纪人指的是单纯为金融机构介绍客户的中介，他们起到的作用是根据借款人的资质、征信状况等，为借款人介绍可以贷到款的机构，在客户缺资料或者条件不符合要求时，还会帮助客户做一些假资料。贷款经纪人的盈利模式是向客户收取贷款服务费（居间服务费、咨询费等叫法不一），费用往往是贷款金额的2%-4%。不过这个市场乱象丛生，很多人对客户的心态都是一锤子买卖，能够宰到一个客户算一个，所以很多居间服务费甚至高达10%。

　　对于贷款经纪人来说，了解各类金融机构的贷款产品是其核心竞争力，这样才能替客户找到可行的的贷款产品。同时还要搞定很多金融机构的客户经理，这样才能让这些客户经理积极为自己的客户办理贷款，让客户觉得自己和金融机构有深厚的关系，可以办到客户办不到的事情，客户也才会觉得自己动辄几千上万的中介费交的值得。这个里面存在很多灰色地带，比如每办理一个客户往往中介还需要给银行客户经理返点，同时还要经常通过各种方式贿赂客户经理，维护好关系。贷款中介也恰好契合了客户经理的需求，如果客户直接找银行客户经理，银行客户经理得不到太多好处，通过贷款中介替客户办理，还可以拿到回扣，所以贷款中介和银行客户经理可以说也是利益一致。

　　贷款经纪人行业现状是市面上存在大量分散的此类公司，原因是行业门槛低，流动性大，只要熟悉了金融机构的产品，然后能够自己找到客户，十几个人乃至几个人就可以拉起一个摊子，成立一个公司。目前市面上也有几家公司尝试整合市场，希望以品牌化、收费规范透明的方式来做大规模，典型的有摩尔龙（易贷网）、款姐（御顺金融）、顶呱呱（综合企业服务）等公司，这些公司以出租车广播、地铁广告以及新媒体微信广告宣传的方式获得客户。此外市面上还有很多专业的电销公司，通过各种方式拿到潜在借款人名单，然后通过电话销售开发出客户，这些都是比较主流的贷款经纪人的获客方式。

　　贷款经纪人在对外宣传中，往往会提到自己能够为客户提供最适合客户的融资方案，比如选择利息最低、期限合适的贷款产品，甚至很多贷款中介自称为高大上的“财务顾问”。但是事实上并不是完全像其宣传的这样，贷款中介很多时候拿到客户的资料之后会同时联系多家金融机构，最终看客户条件符合哪一家，就去哪一家贷款。事实上，很多找到贷款中介的客户往往资质都不会很好，所以贷款中介往往需要替他们做一些假资料或者假合同等，这也算是贷款中介的价值之一了。

　　贷款经纪人当中还有两个类型的中介：社会经纪人和贷款超市，社会经纪人往往是金融机构为了发动更多的人给自己推荐用户，所以只要用户介绍客户来贷款就可以拿到返点，其实社会经纪人类似下面要说的产品渠道上，只是社会经纪人谁都可以注册，没有任何门槛，目前平安普惠等机构都有社会经纪人模式。还有一类是贷款超市，比较典型的是融360等，很多P2P平台在这一轮清洗中也转型贷款超市了，这类APP会把很多现金贷以及金融机构的产品放到APP上，客户只要点击或者上传资料，就推荐给金融机构，从而收取中介费。

　　贷款经纪人这一行里面可以说三教九流，什么“牛鬼蛇神”都有，比如有跟银行内部员工关系很好的，可以帮助快速通过审批的人。也有深谙各种网贷审批规则的人，替客户申请更大额度的网贷。还有专门做信用卡提额的机构，教你如何快速办理或者提升自己的信用卡额度。这些人其实不为银行、信托、保险等主流金融行业的人所熟悉，但是确实依靠着这些一技之长，这些人赚了不少钱。

　　渠道商和金融机构往往有正式的合作关系，成为金融机构的渠道上，往往要向金融缴纳保证金，承担兜底责任，这样做是为了渠道商联合客户提供假资料，防范欺诈风险。同时金融机构需要向渠道上返佣金，佣金也是渠道上的主要收入。成为各类金融机构渠道商的门槛并不高，只要注册一个公司，然后向金融机构缴纳几十万的保证金，一般都可以入围。

　　代理商和金融机构的具体合作模式往往是金融机构在给予代理商所缴纳保证金的一定倍数范围内的推荐贷款额度，比如给予50倍的额度，那么代理商缴纳200万的保证金，就可以向金融机构推荐1个亿的放贷的额度，同时200万的保证金往往要为这1个亿的放贷额度提供兜底。这种合作模式是市场上比较通行的一种做法，但其实这种做法是有瑕疵的。

　　2017年发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（141号文），要求“银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务”，要求第三方机构要有融资担保资质才可提供增信服务。2019年10月24日，中国银保监会等九部委又印发《融资担保公司监督管理补充规定》，规定对于无牌照但实际从事融资担保业务的，将直接“予以取缔”。第三方机构若拟从事担保业务，必须设立单独的融资担保公司，这是对此前141号文的进一步补充要求。

　　产品代理商、包括下面讲到的助贷机构在与银行等金融机构合作贷款业务时，虽然不实际参与放款，但为了获得金融机构资金，往往需要向银行缴纳一笔保证金，以实现对不良资产的“兜底”。从以上两个监管文件来看，这种兜底行为圈完全是被禁止的。

　　渠道商面对的客户既有直接需要贷款的客户，更多地则是上面提到的贷款经纪人，这些经纪人在向客户收取咨询服务费之后就把客户介绍给能够处理贷款的渠道商。之所以说这些渠道商能够处理贷款，是因为金融机构往往都面对客户的很多环节交给渠道商的来处理，比如房屋抵押贷款的现场评估、办理抵押等环节，很多金融机构为了节省人力，就将这些环节交给合作的渠道上来完成。

　　因为需要贷款的客户多种多样，有的资质条件未必好，渠道商为了能够吸引更多地客户，往往会代理入围多家金融机构的产品，从而尽可能地为客户解决问题。但是这也带来一个问题，就是很多客户的贷款条件其实满足好几家金融机构的条件资质，但是渠道商并不一定给客户推荐利息最低最有利于客户的贷款机构，而是把客户推荐给自身佣金最高的金融机构。所以其实贷款中介的市场完全是一个利益驱动的市场，那些喊出为客户提供最优融资方案的宣传十有八九都是骗人的。

　　贷款经纪人和产品渠道商的存在原因其实和金融机构互联网科技化的程度息息相关。开篇提到，贷款中介很大程度上都是利用信息不对称在赚钱，如果贷款的客户都对金融机构产品的信息非常了解了，他们就不需要贷款中介了。最近几年，很多贷款中介都转型作抵押贷款类，纷纷放弃信贷类产品，主要原因是银行、消金公司将30万以下的信贷类产品都放上了自家的APP，用户可以全程线上申请，这就打破了信息不对称，中介也就没有生存空间了。

　　但是因为担心风险控制的原因，很多银行的大额信贷类产品以及抵押类产品，仍然停留在线下，所以很多客户对这些贷款的信息仍然不够了解，所以才有贷款中介的生存空间。但是可以判断的是，随着金融科技的继续发展，贷款中介这个行业的生存空间会受到持续地挤压，长久来看，吃信息差的公司不可持续发展，真正能够客户提供融资顾问的价值才是核心的竞争力。

　　助贷机构和前面两类贷款中介有较大的不同，助贷机构不是靠信息差而存活，靠的是产品设计和获客能力。之所以这么说，是因为传统银行在小微业务领域做得并不好，原因有银行的不重视，因为小微花费精力，但是金额小，做不大考核指标。另外银行自身能力不足，无法通过低成本的方式触及服务大量的小微客户。

　　助贷机构的发展恰好弥补了金融机构的不足，所以我们看到监管其实是鼓励正规助贷机构的发展，这是国家承认的金融创新。助贷机构一方面往往都具有线上线下大规模的流量，这能为银行带来大量的客户，同时通过线上申请贷款的方式，可以大大降低人工成本，从而提升业务效率和利润空间。另一方面，助贷机构由于拥有比银行更多的消费者数据，所以设计出的产品更加贴合用户需求，申请贷款时少了很多严苛的条件，大大降低了申请者的门槛。

　　市面上的助贷机构很多，要判断是助贷机构还是金融机构也比较简单，如果公司名称和最终放款机构的名字不符，那么折旧公司就是助贷公司，不是真正的出资方。目前市面上做的好的助贷公司主打纯互联网线上化贷款产品的蚂蚁借呗、微粒贷，也有借助平安体系庞大保险团队推广的平安普惠，还有借助线下代理商获客的大数、华信、神灯点金等助贷机构。助贷机构设计出的产品往往比起银行等金融机构更有竞争力，比如平安普惠的易贷、神灯点金的房抵贷等等。

　　三、金融机构与助贷机构的合作模式

　　金融机构与上文提到的贷款经纪人和产品渠道商的合作模式往往比较简单，上文也都提到了，故此处专门展开讲金融机构与助贷机构的合作模式。

　　从助贷业务整体流程来看，主要参与者有助贷机构、资金方和借款用户三方。其中资金方，即为资金提供者，主要有银行、信托公司、消费金融公司、网络小贷公司等；助贷机构根据是否持牌可分为持牌机构和非持牌机构，持牌机构主要包括网络小贷公司、消费金融公司等，非持牌机构主要为贷款超市、金融科技公司等。行业普遍所理解的助贷业务是指助贷机构向金融机构提供获客、授信审查、风控、贷后管理等环节的服务，金融机构通过助贷机构的撮合向资金需求方发放贷款的行为，助贷机构本身不发放贷款。

　　金融机构一般会通过评估助贷机构的资产质量、股东背景、品牌流量、经营情况等方面来选择合作机构，并通常会根据合作的助贷机构资质情况给予一定的授信额度，助贷机构在授信额度内向金融机构推荐合格借款用户，然后金融机构对助贷机构推荐的借款用户再次进行授信审查、放款等。

　　从具体业务模式来看，助贷业务主要有保证金模式、第三方机构担保模式以及信托模式。

　　其中保证金模式是此前助贷业务最为普遍的模式。在此模式下，助贷机构一般负责获客、风控审核、贷后管理等，并且需要在金融机构自有账户存入一定数额的保证金作为担保，金融机构对助贷机构推荐的借款用户再次进行授信审查，对通过风险评估的借款用户发放贷款，若借款用户发生逾期，金融机构直接扣收保证金，由助贷平台进行贷后催收。这种模式在上文中也提到，因为监管文件的出台目前已经存在合规性问题。

　　第三方机构担保模式是目前助贷机构与金融机构合作较为常见的模式，这里的第三方机构主要为融资性担保公司和保险公司，此模式的兴起主要与141号文的出台有关，其中有部分助贷机构为了合规经营在141号文出台后成立了融资性担保公司，如趣店、360金融均在141号文出台后成立了自己的融资性担保公司。

　　其中融资担保公司担保模式主要流程为借款用户直接向助贷机构申请借款，助贷机构对借款用户进行初步筛选、资质评估，并将合格借款人推荐给金融机构，金融机构再对借款用户进行风控审核、放款，助贷机构在此过程中会引入关联的融资性担保公司或第三方融资性担保公司，若发生逾期，由融资担保公司履行担保责任，向金融机构进行代偿。履约险模式与融资担保公司担保模式相似，区别的是在此模式下，助贷机构引入的是保险公司，是与保险公司进行履约险的合作对资产进行承保，在此模式下，保险公司为了规避风险通常也会要求助贷机构进行反担保。

　　信托模式是指助贷机构和信托公司的合作模式，具体流程为信托公司通过发行集合资金信托计划募集资金，助贷机构向信托公司推荐借款人，由信托公司直接与借款人签订借款合同并放款，借款人直接向信托公司还款。助贷机构作为中介服务机构，提供客户推荐、资质初审、逾期催收等服务，配合协助信托公司完成贷前、贷中与贷后全流程管理工作。但在此类模式下，信托公司通常也会要求助贷机构认购劣后级信托份额，并要求其提供担保、差额补足等义务来规避风险，变相实现坏账兜底职能。

　　1.如果有车，可以让利息低至8%，金额高至120W

　　2、国产车可以做到开车到公司借钱！

　　抵押贷款抵押贷款公司需要的材料：

　　1.业主身份证、银行卡；

　　2.车辆登记证(不需要抵押车)、行驶证、车辆保险单、备用钥匙。

　　3.贷款额度：汽车抵押0.8-1%汽车抵押停车利息-3分左右。

　　4.贷款利息：8%可用于汽车贷款的抵押利息，3%用于抵押利息。你有一辆汽车非常方便。

　　按揭贷款按揭贷款公司办理流程：

　　1.申请汽车抵押；

　　2.公司接受并收集汽车数据；

　　3.检查车辆，检查车辆，评估车辆；

　　4.双方确定贷款期限；

　　5.签订抵押合同，安装GPS，登记，借钱给公司；

　　6.借款人按期还款。

　　太仓汽车按揭、房地产按揭贷款不查信用信息或大数据。更好的生活不是没有负面情绪，而是能够更好地处理它们。有句话说，任何杀不死你的东西都会让你变得更强大。很多汽车按揭的人都想申请无车停车。毕竟很多有车的人都会有资金需求。当然，他们都想快点拿到钱。那么，在办理汽车抵押贷款中的汽车抵押贷款时，如何快速拿到钱呢？

　　汽车抵押贷款实际上并不复杂。这里有一个案例研究：

　　李小姐是电商。因为双十一快到了，她想囤货。在这种情况下，她需要很多钱，所以她想短期贷款。于是她在百度的正规车贷公司网上找到了于经理。因为李先生是本地牌照的全尺寸车，裸车价35w，不用抵押就可以做抵押贷款，所以准备资料办理其实很简单，什么都不用做。他当场签了合同，装了G，并在业务端做了抵押，当天就还了贷款。为此，李先生觉得很方便，很快就贷款了。

　　对于汽车按揭，要想快速拿到钱，首先要准备好车贷信息。如果你去公司没有一些信息，你不能完成整个过程，所以你不能得到钱。具体信息和利息限额可以咨询车贷专员！

　　太仓汽车抵押、房地产抵押贷款可以不查信用信息或大数据，汽车抵押所需的信息、流程、利息、额度和支付时间。

　　所需信息，1。身份证，2。驾照，3。驾照，4。车辆登记证，5。汽车保险单，6。备用钥匙。

　　可贷车辆类型：全尺寸车、抵押车、各种杂牌车，可以抵押也可以抵押，车辆正常开走不影响车辆日常使用，解决资金周转问题不影响车辆使用。

　　汽车贷款金额利息；汽车预估值的80%-120%，成本高达120万。相对于车贷利息，房贷利息可以是8%到1个点，房贷房贷市场一般是3个点。如果没有问题，可以签合同，当面付款。

　　汽车抵押流程：抵押行驶证-评估金额-核实所带材料真实性-签订合同-办理抵押-付款。

　　太仓汽车按揭、房地产按揭贷款无法查信用信息或大数据，下面通过真实案例进行分析；

　　唐贤先生是本地人，在家里开了一家店。因为店铺的位置好，再加上店主唐的好心，大家都愿意从他那里买东西。最近老唐开了一个不错的摊子，但是他需要一大笔钱，又不能跟朋友借好，还欠我一个人情。这时，他以为自己有一辆全尺寸的车可以抵押贷款。唐老板在网上找到，告诉他汽车按揭的流程、利息和费用。唐老师觉得费用合理，又是大公司，马上带资料去申请，当天就拿到了钱。现在唐老师的生意越做越大，打算开第三家店。非常感谢的唐老师！所以申请贷款要找对人，选择正规的汽车抵押公司。

首先清楚截断再抵押是做什么？

截断再抵押就是你有一套房子，价值300W，目前还欠银行60W，你想获得一笔大额低息长期贷款，你把你现在房子贷款结清，叫截断，然后去办理经营贷，贷出210W，这个叫抵押，合起来就是截断再抵押，到手210W，还掉原有欠款60W，这样还能贷到150W。

90%的人对于抵押贷款的理解都是错误的，在他们心中，抵押贷款是一种“劣质贷款”。

好比在买房的时候，因为种种原因无法申请到个人住房贷款，干脆一口气付全款，然后再申请抵押贷款，这是一种退而求其次的做法。

按揭贷款：最长三十年，贷七成，LPR基准利率4.65%（目前有上浮），无手续费。

抵押贷款：最长二十年，贷七成，利率4.85%-8%，有手续费。

（目前抵押贷款还有个新方案，十年先息后本，年利率4.65%，可贷七成，完胜按揭贷款，甚至是2000年以后最好的经营性贷款，贴息贷款暂不做比较，要求太高了！！！）

由此可见，抵押贷款全方面较差。

不少人沾沾自喜，觉得自己手中的贷款“高度优化”。每一笔贷款都是优质按揭贷款，七成三十年，简直是太完美了。

真的是这样吗？我们往下看

抵押贷款的真正价值：应该是把你的按揭贷款还了，重新再抵押。

有的人就要问了：为什么要把优质贷款置换成劣质贷款？

答案就是：你可以获得更多的现金。

打个比方：老王2015年买了一套价值300万的房子，贷款210万。到了2020年，贷款越还越少，贷款余额还剩195万，但此时老王的房子已经从300万涨到了600万以上。195/600=32.5%，他的资产负债率已经下降到了32.5%。如果老王申请一笔七成的抵押贷款，可以到手接近54%的现金，这年头，现金的价值可谓是十分宝贵，对于做生意的人来说，更是“生命之水”。即便老王拿去投资，回报率都比银行贷款利率要高，而且货币贬值的风险还是银行在承担。所以这时候老王就可以考虑“再抵押”了，用行业术语叫做“截断”。把三十年的按揭贷款给截了，重新抵押出来。

以老王为例子来计算下他再抵押的融资成本：

按揭尾款剩余195万，还有25年，利率是5.88%，总利息1776369。

假设截断，则可以抵押出600X70%=420万，周期二十年，利率我们暂时算作4.85%，则抵押贷款总利息是2369112，另有服务费2%。

实际上有部分银行的20年抵押已经可以做到4.65%，甚至更低，已经远远低于按揭贷款的利率了，个别银行还可以做到30年的抵押。

在往期文章中， 已经说明过比较的方法，也就是把年限拉到一致：

我们实际到手的现金减去服务费，是420X98%-195=216.6万。

通过反推，一笔216.6万元的贷款，贷20年，总利息998532，对应的利率约4.05%。

也就是截断再抵押，获得的216.6万元现金，实际融资成本为4.05%。

还有一种就是抵押再抵押，比如原来是全款抵押再买的，利率6.37%或更高，过个三五年，重新申请一次抵押，不仅能贷出更多的钱，也能优化债务。

有些银行抵押做的是最高额抵押，如中信，无法再做二押，或者做二押只能在同一家银行，又或者做二押利率太高。所以一般操作中，都是“先还旧，再借新”。

你需要自己筹措一笔资金，把原有的贷款还清。然后重新抵押出来。

知道了“再抵押”的用法，一个好处：是当你缺钱的时候，通过截断再抵押，就可以获得一笔大额、长期、低息资金。

“金额加大，年限拉长，月供降低”。

“再抵押”不一定增加你的负担。做得好的话，甚至借得一笔钱的同时，月供还会减少。

因为涉及到月供的，主要是你“剩余年限”数量。

好比一笔120W元的贷款，分十年还，年化利率6.37，每个月还款13546.5元。

等你还了五年了，还剩69.5W的时候，你每个月还是月供13546.5元。

而向银行申请“再抵押”。把这69.5W置换成成一笔十年期贷款，月供立刻降到7845.7元。如果我们此时在按揭银行申请一笔装修贷款,加到99.5W元。

则你平白获得30W元现金，而且月供11232.32元。比原先还少。

“现金和月供”都优化了。

所以持续不断的“再抵押”，是极大化优化你的财务结构的。没事你也可以考虑进行周期性的“再抵押”,这样你就可以看见你的月供不停往下降，利息也越还越少。

尤其是当市面上出现银行10年先息后本，20年，30年等额本息的抵押贷时。你应该把手中所有的“剩余年限”很短的贷款，或者利率很高的贷款全部都截掉，全部都置换成10年先息后本，或者20，30年等额本息。

你仔细计算一下的话，这样你可以获得几百万的现金，而且你的月供还降低了。