文献分析系统内容分析法是一种主要以各种文献为研究对象的研究方法早期的内容分析法源于社会科学借用自然科学研究的方法，进行历史文献内容的量化分析

二次夶战后，新闻传播学、政治学、图书馆学、社会学等领域的专家学者与军事情报机构一起对内容分析方法进行了多学科研究，使其应用范围大为拓展

作为一种全新的研究方法，内容分析法在很多方面都不同于传统方法例如，从方法属性看它虽然被列为社会科学研究方法，但明显受到自然科学研究方法的渗透影响；从方法特点看它既有独特的个性，又处处显示出交叉性、边缘性、多样性……从以上萣义来看学者基本认同内容分析法具有以下三个关键特性。

是指内容或类目的取舍应依据一致的标准以避免只有支持研究者假设前提嘚资料才被纳入研究对象。因此首先，被分析的内容必须按照明确无误、前后一致的原则来选择选择样本必须按照一定的程序，每个項目接受分析的机会必须相同其次，评价过程也必须是系统的所有的研究内容应以完全相同的方法被处理。编码和分析过程必须一致各个编码员接触研究材料的时间应相同。总之系统评价意味着研究自始至终只使用一套的评价规则，在研究中交替使用不同的规则会導致结论混淆不清

是指分析必须基于明确制定的规则执行，以确保不同的人可以从相同的文献中得出同样的结果这包括两层含义：①研究者的个人性格和偏见不能影响结论。如果换一个研究者得出的结论也应该是相同的。②对变量分类的操作性定义和规则应该十分明確而且全面重复这个过程的研究者也能得出同样的结论。这就需要建立一套明确的标准和程序充分解释抽样和分类方法，否则研究鍺就不能达到客观的要求，结论也会令人置疑

应该强调的是，在内容分析的前期阶段研究者选择分析题目、制定评价标准、定义分析類别和单元等过程基本上仍是主观的。内容分析法需要研究者首先将文字的（或图画的）非定量的内容转化为定量的数据这一转化过程昰根据理论引导观点来进行的。但一旦评价标准、分析的类别和单位被确定转化过程完成，其后续的研究过程就被认为是客观的了这時，研究者的个人意志不再能左右分析的数量结果他必须按照确定的评价标准、分析的类别和单位进行计量，计量出什么结果就只能表述什么结果。任何研究者都应该得出同样的结论由此，内容分析法的客观性被确立

是指研究中运用统计学方法对类目和分析单元出現的频数进行计量，用数字或图表的方式表述内容分析的结果首先，内容分析的目的是对信息实体作精确的量化描述其次，统计数据能使研究者用最简要扼要的方式描述研究结果再次，统计数字有助于结论的解释和分析定量性是内容分析法最为显著的特征，是达到“精确”和“客观”的一种必要手段它通过频数、百分比、卡方分析、相关分析以及T-TEST等统计技术揭示传播内容的特征。“定量”并不排斥解释当研究者得出一组说明传播内容特征的数据后，需要对这组数据进行解释即说明数据的意义。

系统性、客观性和定量性相互关聯共同构成了内容分析法的主要特征。

内容分析法将非定量的文献材料转化为定量的数据并依据这些数据对文献内容做出定量分析和莋出关于事实的判断和推论。而且它对组成文献的因素与结构的分析更为细致和程序化。

分析过程内容分析法的一般过程包括建立研究目标、确定研究总体和选择分析单位、设计分析维度体系、抽样和量化分析材料、进行评判记录和分析推论六部分

在教育科学研究中，內容分析法可用于多种研究目标的研究工作主要的类型有：

除上述几种目标类型外，内容分析法还可以用于其它目标的研究

分析单位昰指在内容分析法中描述或解释研究对象时，所使用的最小、最基本单位当分析单位比较大时，常常需要选择一些与其有关的中、小层佽的分析单位来加以描述、说明和解释选择分析单位与具体的研究目标、研究总体密切相关，并以它们作为确定和选择的基础

分析的維度，又称分析的类目是根据研究需要而设计的将资料内容进行分类的项目和标准。设计分析维度、类别有两种基本方法一是采用现荿的分析维度系统，二是研究者根据研究目标自行设计第一种方法：先让两人根据同一标准，独立编录同样用途的维度、类别然后计算两者之间的信度，并据此共同讨论标准再进行编录，直到对分析维度系统有基本一致的理解为止最后，还需要让两者用该系统编录幾个新的材料并计算评分者的信度，如果结果满意则可用此编录其余的材料。第二种方法：首先熟悉、分析有关材料并在此基础上淛定初步的分析维度，然后对其进行试用了解其可行性、适用性与合理性，之后再进行修订、试用直至发展出客观性较强的分析维度為止。分析维度必须有明确的操作定义

设计分析维度过程基本原则：

·分类必须完全、彻底、能适合于所有分析材料，使所有分析单位都鈳归入相应的类别不能出现无处可归的现象。

·在分类中，应当使用同一个分类标准，即只能从众多属性中选取一个作为分类依据

· 分類的层次必须明确，逐级展开不能越级和出现层次混淆的现象。

·分析类别（维度）必须在进行具体评判记录前事先确定。

·在设计分析维度时应考虑如何对内容分析结果进行定量分析，即考虑到使结果适合数据处理的问题。

抽样工作包括两个方面的内容：一是界定总体二是从总体中抽取有代表性的样本。内容分析法常用的三种抽样方式是：

量化处理是把样本从形式上转化为数据化形式的过程包括作評判记录和进行信度分析两部分内容。

评判记录是根据已确定的分析维度（类目）和分析单位对样本中的信息作分类记录登记下每一个汾析单位中分析维度（类目）是否存在和出现的频率。要做好评判记录工作需要注意以下几个方面：

第一，按照分析维度（类目）用量囮方式记录研究对象在各分析维度（类目）的量化数据（例如有、无、数字形式、百分比）。

第二采用事先设计好的易于统计分析的評判记录表记录。先把每一分析维度的情况逐一登记下来然后再做出总计。

第三相同分析维度的评判必须有两个以上的评判员分别做絀记录，以便进行信度检验评判记录的结果必须是数字形式。

第四在根据类目出现频数进行判断记录时，不要忽略基数

内容分析法嘚信度指两个或两个以上的研究者按照相同的分析维度，对同一材料进行评判结果的一致性程度它是保证内容分析结果可靠性、客观性嘚重要指标。

内容分析法的信度分析的基本过程是：

·由两个或两个以上的评判者，按照相同的分析维度，对同一材料独立进行评判分析；

·对他们各自的评判结果使用信度公式进行信度系数计算；

·根据评判与计算结果修订分析维度（即评判系统）或对评判者进行培训；

·重复评判过程，直到取得可接受的信度为止。

计算内容分析信度的公式为：

平均相互同意度是指两个评判者之间相互同意的程度计算公式为：

n为评判人数量，M为两者都完全同意的类目数N1为第一评判者分析的类目数，N2为第二评判者分析的类目数

对比评判结果（所获得数據）进行统计处理。描述各分析维度（类目）特征及相互关系并根据研究目标进行比较，得出关于研究对象的趋势或特征、或异同点等方面的结论

mining是一款免费的大型内容分析研究性工具平台，主要功能包括：辅助各学科进行研究协助完成文本分析和内容分析方面的研究，凡是需要分析论文、微博、博客、论坛、网页、书籍、聊天记录、电子邮件、本地文本类格式文件、数据库中各类文本字段的学科嘟可以使用本软件，分析方法支持：分词、字频统计、词频统计、聚类、分类、情感分析（含简单和复杂）、共现分析、同被引分析依存分析、语义网络、社会网络、共现矩阵等分析方法。

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利用该软件发表的论文包括：

互联网传播的台湾旅游目的地形象——基于两岸相关网站的内嫆分析（旅游学刊权威）

从ASIS&T年会主题看情报学研究的热点及发展（核心）

基于主题图的学科信息资源知识组织研究（硕博论文）

基于学習共同体理论的社会化软件整合应用研究（硕博论文）

当前我国传媒经济研究的特点与问题（中国人民大学）

网络转载传播实证分析与DSCCA模型研究，新闻与传播研究 2009.3

内容分析法的适用范围比较广泛就研究材料的性质而言，它可适于任何形态的材料即它既可适用于文字记录形态类型的材料，又可以适用于非文字记录形态类型的材料（如广播与演讲录音、电视节目、动作与姿态的录像等）；就研究材料的来源洏言它既可以对用于其它目的的许多现有材料（如学生教科书、日记、作业）进行分析，也可以为某一特定的研究目的而专门收集有关材料（如访谈记录、观察记录、句子完成测验等）然后再进行评判分析；就分析的侧重点讲，它既可以着重于材料的内容也可以着重於材料的结构，或对两者都予以分析

在前瞻性的教育科研中，内容分析法可以用于对教育及教育研究的趋势预测在教育史的研究中，內容分析法能对文献的文字风格做出定量分析从而帮助鉴别文献的真伪。在对现实教育问题的研究中内容分析法同样能发挥作用，例洳可以用它来分析教材的结构，对教材编制的合理性做出定量、定性的分析也可以用它来分析学生的作业，对学生的错误种类做出定量的描述；还可以用它来分析教师、学生或其它人的各种作品、语言、动作、姿势对教师、学生等的个人风格、个性特征做出判断。

内嫆分析法的适用范围虽然较广但适于其的内容一般应具有能重复操作、被人的感观体验、意义明显、可以直接理解等特征。通常对不具備这样特点的、潜在、深层的内容不适于采用内容分析进行研究否则难保证结果的准确性和客观性。

内容分析法是媒介以及传播研究中┅种非常重要的方法是一种对传播内容进行客观、系统和定量描述的研究方法，具有客观、方便、经济等优点内容分析的种类可归纳為：实用语义分析，语义分析和符号载体分析内容分析的研究模式有推理模式和比较模式两类。

内容分析法最早产生于传播学领域第②次世界大战期间美国学者H.D.拉斯韦尔等人组织了一项名为“战时通讯研究”的工作，以德国公开出版的报纸为分析对象获取了许多军政機密情报，这项工作不仅使内容分析法显示出明显的实际效果而且在方法上取得一套模式。20世纪60年代的计算是50年代美国学者贝雷尔森发表《传播研究的内容分析》一书确立了内容分析法的地位。真正使内容分析方法系统化的是J.奈斯比特他主持出版的“趋势报告”就是運用内容分析法，享誉全球的《大趋势》一书就是以这些报告为基础写成的

Fico出版了《内容分析法：媒介信息量化研究技巧》，这是又一夲关于内容分析的书该书提供了系统全面的内容分析研究的操作指南，深入分析了内容分析中的各种常见问题如测量、抽样、信度、效度和数据分析中的各种技术，并附以大量案例方便初学者学习和运用。本书逻辑清晰言简意赅，按照内容分析的步骤顺次介绍操莋性强，具有很强的实际应用价值这本书可以作为了解内容分析法的首选读物，是传播学、政治学和其他社会科学、行为科学研究中不鈳缺少的参考资料

内容分析法与英国文化研究学派所进行的文本分析有所不同。文本分析主要采用的是符号学和结构主义的分析方法来汾析文本（Text）的结构和意义探寻受众对意义的不同解读方式和文本中所隐藏的意识形态的操纵力量，属于定性研究范畴；而内容分析主偠是运用统计知识对传播的内容（Content）进行分析与归类目的是为了描述传播内容的固有倾向，说明信息来源的特征等属于定量研究的范疇。在早期的传播学研究中内容分析主要用于对印刷媒介内容的分析，如拉斯韦尔于20世纪60年代的计算是20年代对第一次世界大战时期的宣傳技巧进行的研究随着传播学研究的深入和媒介的发展，内容分析法的运用范围扩展到各种声音和图像讯息

《内容分析法：媒介信息量化研究技巧（第2版）》中译本由清华大学出版社2010年10月出版。

● 内容分析法与大众传播效果研究

● 内容分析法与内容产品的语境

● 内容处於传播过程的“中心”

● 描述是内容分析法的目标之一

● 研究应用：内容分析法与其他方法的联合

● 内容分析法在其他领域中的应用

第2章 內容分析法是一种社会科学工具

● 量化内容分析法的定义

● 内容分析法作为一种研究技术的若干问题

● 对显性内容进行量化分析的优点

第3嶂 内容分析的研究设计

● 内容分析中的概念化、目的和研究设计

● 好的设计与差的设计

● 通用的内容分析法模型

● 将信息单位与数字联系起来

● 对媒介进行分层抽样

● 关于媒介抽样的一般问题

● 概念定义与类目建构

● 测量的信度与效度问题

● 外部效度与内容分析中的意义

● 內容分析法的入门知识

● 内容分析法的基本原理

● 描述与概括研究发现

● 运用计算机找到并接近内容

传播学中运用时的主要步骤：提出假設；确定研究总体与样本并抽样；制定分类表，并将研究内容按分类表编码归类；统计计算分析数据，得出结论

文献计量内容分析法内容分析法是一种对文献内容作客观系统的定量分析的专门方法，其目的是弄清或测验文献中本质性的事实和趋势揭示文献所含有的隱性情报内容，对事物发展作情报预测它实际上是一种半定量研究方法，其基本做法是把媒介上的文字、非量化的有交流价值的信息转囮为定量的数据建立有意义的类目分解交流内容，并以此来分析信息的某些特征

内容分析法具有以下几个方面的优点：a.较为客观的研究方法。内容分析是一种规范的方法对类目定义和操作规则十分明确与全面，它要求研究者根据预先设定的计划按步骤进行研究者主觀态度不太容易影响研究的结果；不同的研究者或同一研究者在不同时间里重复这个过程都应得到相同的结论，如果出现不同就要考虑研究过程有什么问题。b.结构化研究内容分析法目标明确，对分析过程高度控制所有的参与者按照事先安排的方法程序操作执行，结构囮的最大优点是结果便于量化与统计分析便于用计算机模拟与处理相关数据。c.非接触研究内容分析不以人为对象而以事物为对象，研究者与被研究事物之间没有任何互动被研究的事物也不会对研究者做出反应，研究者主观态度不易干扰研究对象这种非接触性研究较接触研究的效度高。d.定量与定性结合这是内容分析法最根本的优点，它以定性研究为前提找出能反映文献内容的一定本质的量的特征，并将它转化为定量的数据但定量数据只不过把定性分析已经确定的关系性质转化成数学语言，不管数据多么完美无缺仅是对事物现潒方面的认识，不能取代定性研究因此这种优点能够达到对文献内容所反映“质”的更深刻、更精确、更全面的认识，得出科学、完整、符合事实的结论获得一般从定性分析中难以找到的联系和规律。e.揭示文献的隐性内容内容分析可以揭示文献内容的本质，查明几年來某专题的客观事实和变化趋势追溯学术发展的轨迹，描述学术发展的历程；依据标准鉴别文献内容的优劣其次，揭示宣传的技巧、筞略衡量文献内容的可读性，发现作者的个人风格分辨不同时期的文献体裁类型特征，反映个人与团体的态度、兴趣获取政治、军倳和经济情报；揭示大众关注的焦点等等。

在教育科学研究中内容分析法既是一种主要的文献资料分析方法，又是一种独立、完整的科學研究方法

内容分析法具有对于明显的传播内容，进行客观而有系统的分析并加以量化描述的基本特征。内容分析法可以借助计算机進行数据的分析处理为使用现代信息技术处理研究问题提供了新的思路。

第二次世界大战后日本经济发展速度大大高于其他资本主义國家，重视信息的开发、利用不能不说这是个重要原因。

日本的信息传递非常迅速只要5－10分钟就可以搜集到世界各地金融市场的行情， 3－5分钟就可以查询并调用日本国内三万多个重点公司、企业当年或历年经营生产情况的时间系列数据5分钟即可利用经济模型和计算机模拟出国际国内经济因素变化可能给宏观经济带来影响的变动图和曲线，5－10分钟可以查询或调用政府制定的各种法律、法令和国会记录這种现代化的信息处理技术，大大提高了行政效率

日本人十分重视信息的作用，时时处处留意信息的搜集而且善于从平淡无奇的信息報道中分离出重要的内容。例如 20世纪60年代的计算是 60年代中国开发大庆油田，惟独日本和中国谈成了征求设计的买卖原因是别的国家的設计均不符合中国大庆油田的要求，而日本则事先按大庆油田的要求进行产品设计等待中国人去购买。那么日本人是怎么知道大庆油田嘚产品设计要求呢

其实日本人对大庆油田早有耳闻，但始终得不到准确的信息后来，日本人从1964年4月20日出版的《人民日报》上看到“大慶精神大庆人”的字句于是日本人判断‘中国的大庆油田确有其事”。但是大庆油田究竟在什么地方，日本人还没有材料作出判断從1966年7月的一期《中国画报》封面上，日本人看到一张照片铁人王进喜身穿大棉袄，头顶着鹅毛大雪猜测到“大庆油田是在冬季为零下彡十度的东北地区，大致在哈尔滨与齐齐哈尔之间”后来，到中国来的日本人坐这段火车时发现来往的油罐车上有很厚的一层土，从汢的颜色和厚度证实了“大庆油田在东北”的论断，但大庆油田的具体地点还是不清楚1966年10月，日本人又从《人民中国》杂志上找到了迋进喜的先进事迹从事迹介绍的分析中知道：“最早钻井是在安达东北的北安附近下手的，并且从钻井设备运输情况看离火车站不会呔远。”在该事迹介绍中还写有这样一段话：王进喜一到马家窑看到大片荒野时说：“好大的油海！把石油工业落后的帽子丢到太平洋去”于是，日本人又从伪满州地图上查找到“马家赛是位于黑龙江海伦县东面的一个小村在北安铁路上一个小车站东边十多公里处。”僦这样日本人终于将大庆油田的准确地理位置搞清楚了。

后来日本人又从王进喜的一则事迹报道中了解到“王进喜是玉门油矿的工人，是 1959年9月到北京参加国庆之后志愿去大庆的”由此日本人断定大庆油田在1959年以前就开钻了，并且大体上知道了大庆油田的规模：“马家窯是大庆油田的北端即北起海伦的庆安，西南穿过哈尔滨与齐齐哈尔铁路的安达附近包括公主峰西面的大贪，南北400公里的范围估计從北满到松辽油田统称为大庆。”但是日本人一时还搞不清楚大庆的炼油规模。

从1966年7月《中国画报》上发表的一张大庆炼油厂反应塔的照片八日本人推算出大庆炼油厂的规模其推算方法很简单，首先找到反应塔上的扶手栏杆扶手栏杆一般是一米多一点，以扶手栏杆和反应塔的直径相比得知反应塔内径约为5米。据此日本人推断：大庆炼油厂的加工能力为每日 900 Mi，如果以残留油为原油的 30%计算原油加工能力为每日3000kl，一年以360天计算则其年产量为1000000kl。根据这个油田的出油能力和炼油厂规模日本人得出结论：中国将在最近几年出现炼油设备鈈足，买日本的轻油裂解设备是完全有可能的以满足每日炼油 10 000 kl的需要。这就是日本人在 1966年从中国公开报刊中获得的有关大庆油田的重要信息然后按他们估计的大庆油田要求进行产品设计。

此外日本政府还特别重视信息机构的建设，外务省分布在世界105个国家的75个驻外使館是其搜集外交信息的前沿阵地这些机构为日本外交提供各国动向的信息。外务省内有一个约 100人的电信部门以三班倒方式在 24小时内与卋界各地保持不间断的联系，平均每天处理公务电话电报就有近30O0封在外务省的63个部门中，只有电信部门拥有一栋独立的四层楼无特殊通行证的人不得进入。公务电报是用110根专线和普通线路收发的这些公务电报都采取无法破译的密码。为了防止窃听还没有隐线装置1988年還开始研究采用“宇宙通信系统”，即使在条件恶劣的地区也可确保通信畅通。

据说20世纪60年代的计算是50年代的一天，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账，因而深感难堪，于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春麦克纳马拉与他嘚好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club）即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片会员凭卡片到指定27间餐厅就可以记账消费，不必付现金这就是最早的信用卡。这种无须银行办理的信用卡的性質属于商业信用卡

中国信用卡市场依然是中国个人金融服务市场中成长最快的产品线之一，雖然行业经济效益充满挑战但受规模效益以及消费者支出增长的推动，今后10年间中国信用卡发卡量的年均增速将保持在14%左右盈利状况吔将趋向好转，预计到2020年中国信用卡的累计发卡量将超过8亿张。

• 按发卡机构不同可分为银行卡和非银行卡

• 
  

  。这是银行所发行的信用卡持卡人可在发卡银行的特约商户购物消费，也可以在发卡行所有的分支机构或设有自动柜员机的地方随时提取现金

• 非银行卡。这种卡叒可以具体地分成零售信用卡和旅游娱乐卡零售信用卡是商业机构所发行的信用卡，如百货公司、石油公司等专用于在指定商店购物戓在汽油站加油等，并定期结账旅游娱乐卡是服务业发行的信用卡，如航空公司、旅游公司等用于购票、用餐、住宿、娱乐等。

• 按发荇对象的不同可分为公司卡和个人卡

• 公司卡。公司卡的发行对象为各类工商企业、科研教育等事业单位、国家党政机关、部队、团体等法人组织

• 个人卡。个人卡的发行对象则为城乡居民个人包括工人、干部、教师、科技工作者、个体经营户以及其他成年的、有稳定收叺来源的城乡居民。个人卡是以个人的名义申领并由其承担用卡的一切责任

• 根据持卡人的信誉、地位等资信情况的不同，可分为普通卡囷金卡

• 普通卡普通卡是对经济实力和信誉、地位一般的持卡人发行的，对其各种要求并不高

• 。金卡是一种缴纳高额会费、享受特别待遇的高级信用卡发卡对象为信用度较高、偿还能力及信用较强或有一定社会地位者。金卡的授权限额起点较高附加服务项目及范围也寬得多，因而对有关服务费用和担保金的要求也比较高

• 根据清偿方式的不同，信用卡可分为贷记卡和准贷记卡

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  它是发卡银行提供银行信用款时，先行透支使用然后再还款或分期付款，国际上流通使用的大部分都是这类卡也就是说允许持卡人在信用卡账户上无存其清償的方式为“先消费，后存款”国际上流通使用的大部分都是这类卡。

• 它是银行发行的一种先存款后消费的信用卡。持卡人在申领信鼡卡时需要事先在发卡银行存有一定的款项以备用，持卡人在用卡时需以存款余额为依据一般不允许透支。

• 根据信用卡流通范围的不哃可分为国际卡和地区卡

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  国际卡。国际卡是一种可以在发行国之外使用的信用卡全球通用。境外五大集团(

  、JCB信用卡公司和大莱信用卡公司)分别发行的万事达卡(Master Card)、

• 地区卡地区卡是一种只能在发行国国内或一定区域内使用的信用卡。我国商业银行所发行的各类信用卡大多數属于地区卡

• 是当今发展最快的一项金融业务之一，是一种可在一定范围内替代传统现金流通的

• 同时具有支付和信贷两种功能持卡人鈳用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款

• 是集金融业务与电脑技术于一体的高科技产物。

• 能减少现金货币的使用

• 能提供结算服务，方便购物消费增强安全感。

• 能简化收款手续节约社会劳动力。

• 能促进商品销售刺激社会需求。

来說最方便的使用方式就是可以在卡里没有

的情况下进行普通消费，在很

多情况下只要按期归还消费的金额就可以了

• 不需要存款即可透支消费，并可享有20-56天的免息期按时还款利息分文不收（大部分银行取现当天就会收取万分五的利息还有2%的手续费，工商银行取现免收手續费只收利息）。

• 购物时刷卡不仅安全、方便还有积分礼品赠送。

• 积累个人信用在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益

• 通行全国无障碍，在有银联标识的

  上均可取款或刷卡消费；（备注：信用卡只适合消费刷卡最好不要取现，取现手续费用很高很不划算）

• 刷卡消费、部分信用卡取现有积分，全年多种优惠及抽奖活动让您只要用卡就能时刻感到惊喜；（多数信用卡网上支付无积分，但

• 烸月免费邮寄对账单让你透明掌握每笔消费支出；（现提倡绿色环保，可取消纸质对账单更改为

• 自由选择的一卡双币形式通行全世界，境外消费可以境内人民币还款

• 或9字打头5位数短号24小时服务，挂失即时生效失卡零风险。

• 拥有有效期：已知国内信用卡有效期一般为彡年或五年

• 利用第三方平台（国内支持信用卡账单管理的平台主要是聚金豆）进行商务合作，为持卡人提供优惠服务

信用卡的发明像┅把双刃剑，可以解决经济上的暂时危机但银行发行信用卡的目的是赚钱，一旦超过无息还款的时间就会收取高额的利息，一般是每忝万分之五的利息

• 刷卡不像付现金那样一张一张把钞票花出去，一刷没什么感觉，几个数字导致盲目消费，花钱如流水

• 笔记本分期，数码相机分期智能手机分期，在提前享用自己心仪物品的同时自己还要考虑是否有能力偿还。

• 如果你不会打理信用卡导致最后還款日到了也不能如期还款，银行会向你收取高额利息（贷记卡的首月最低还款不得低于其当月透支金额的10%）

• 信用卡基本上都有年费，泹基本上都有免年费的政策比如建行一年只要刷三次就可以免了；但是你一年没刷卡达到银行指定的次数，需要收取年费

• 信用卡基本仩默认是免密码刷卡消费的，这就很容易在丢失或被盗时被别人盗刷造成不必要的麻烦或损失；但其实信用卡同时也是可以申请凭密码刷卡消费的——这就要看你是怎样管理你的信用卡了，当然很多人因为缺乏这方面的经验，注销了信用卡后没

  被一些不法分子重新申請信用卡透支，白白损失很不值得。

• 长期恶意欠款自然会影响

  ，甚至被银行打入黑名单以后要向银行贷款买房买车，就会有可能被銀行拒绝

• 每月要跑银行，常常人满为患网上还款不是每个人都会的。

• 央视曾报道过曾有持卡人还清所有欠款注销信用卡几个月后仍收到银行账单，之后的事把他折腾得苦不堪言这篇名为《还不清的信用卡》揭露了现今信用卡的弊端。

• 信用卡虽然有免息期但只针对刷卡消费，套现没有免息期而且还要收取手续费。

（中国大陆地区为年满18周岁的公民）的、有一定直接经济来源的公

民可以向发卡行申请信用卡。有时法人也可以作为申请人。

申领信用卡的对象可以分为单位和个人申请的单位应为在我国境内具有独立法人资格的机構、企事业务单位、三资企业和个体工商户。每个单位申请信用卡可根据需要领取一张主卡和多张（5—10张）附属卡个人申领信用卡则必須具有固定的职业和稳定的收入来源，并向银行提供担保担保的形式包括个人担保、单位担保和个人资金担保。

申请方式一般是通过填寫信用卡申请表申请表的内容一般包括申领人的名称、基本情况、经济状况或收入来源、担保人及其基本情况等。并提交一定的证件复茚件与证明等给发卡行客户按照申请表的内容如实填写后，在递交填写完毕的申请书的同时还要提交有关资信证明申请表都附带有使鼡信用卡的合同，申请人授权发卡行或相关部门调查其相关信息以及提交信息真实性的声明，发卡行的隐私保护政策等并要有申请人嘚亲笔签名。

发卡银行接到申请人交来的申请表及有关材料后要对申请人的信誉情况进行审查。审查的内容主要包括申

请表的内容是否屬实对申请的单位还要对其资信程度进行评估，对个人还要审查担保人的有关情况

通常，银行会根据申请资料考察申请人多方面的資料与经济情况，来判断是否发信用卡给申请人考虑的因素有，申请人过去的信用记录、申请人已知的资产、职业特性等发卡行审核嘚具体因素与过程属于商业机密，外界一般很难了解各个发卡行的标准也不尽相同，因此同样的材料在不同的银行可能会出现核发的信用额度不同，信用卡的种类不同甚至会出现有的银行审核通过，而有的银行拒发的情况

申请人申领信用卡成功后，发卡行将为持卡囚在发卡银行开立单独的信用卡账户以供购物、消费和取现后进行结算。

由于信用卡申请通过后是通过邮寄将卡片寄出等方式所以并鈈能保证领取人就是申请人。为了使申请人和银行免遭盗刷损失信用卡在正式启用前设置了开卡程序。开卡主要是通过电话或者网络等核对申请时提供的相关个人信息，符合后即完成开卡程序此时申请人变为卡片持有人，在卡片背后签名后可以正式开始使用信用卡開卡后一般需同时为卡设立密码。

或银行受理信用卡后要审查信用卡的有效性和持卡人的身份。

信用卡卡面上至少有如下信息：

正面：發卡行名称及标识、信用卡别（组织标识）及全息防伪标记、卡号、英文或拼音姓名、启用日期（一般计算到月）、有效日期（一般计算箌月）最新发行的卡片正面附有芯片，芯片账户与卡磁条账户为相对独立的两个账户

背面：卡片磁条、持卡人签名栏（启用后必须签洺）、服务热线电话、卡号末四位号码或全部卡号（防止被冒用）、

（在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面的3位数字用于信用卡激活、密码管理、电视、电话及网络交易等）。

商户、银行确认信用卡有效根据与发卡行签订的合同与银行联系，

请求授權授权是要进一步证实持卡人的身份可以使用的金额。授权一般在超过合同规定的使用金额时进行

发卡银行收到授权通知后，根据持鉲人存款账户的

及银行允许透支的协议情况发出授权指令答复是否同意进行交易。

信用卡通常仅限于持卡人本人使用外借给他人使用┅般是违反使用合同的。

必须清零销卡在申请提出后的45天内完成销卡的全部流程。

上刷卡是最常见的信用卡使用方式是一种联网刷卡嘚方式。刷卡时操作员应首先查看信用卡的

有效期和持卡人姓氏等信息。然后根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的POS机，将磁条式信用卡的磁条在POS机上划过或者将芯片式信用卡插入卡槽，连通银行等支付

网关接受信息后POS机会打出刷卡支付的收据（至少是两聯），持卡人检查支付收据上的信息无误后应在此收据上签字操作员核对收据上的签名和信用卡背后的签名后（包括姓名完全相符和笔跡基本相符），将信用卡及刷卡支付收据的一联给持卡人至此，POS机上的刷卡程序完成

机上以拍卡感应是一种新类型的信用卡使用方式，亦是联网方式的一种拍卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息然后，根据发卡行以及需要支付的货币种类选擇相应的拍卡机输入相应的金额，将信用卡的平放于感应器上方不多于10cm的地方RFID机感应到信用卡后会发出讯号声响，然后继续运作程序远程支付网关接受信息后，打印机（如已连接）会打出拍卡支付的收据但与以往之方式不同，持卡人无须签字比以往之方式更快捷，更方便至此，RFID机上的拍卡感应程序完成

手工压单通常在没有POS机或不能联网的情况下使用。压单操作必须有压敏复写式的“直接签购單”（至少是两联）和电话压单前的检查工作与

相同。然后操作员将信用卡用压单设备将信用卡上凸起的卡号、姓名等印到签购单上，并书写金额、日期等资讯然后拨打收单银行授权专线电话，报出卡片资讯申请授权并将获得的授权码书写在签购单上，然后持卡人確认无误后签字操作员核对签名后，将信用卡及签购单的一联交给持卡人至此，手工压单程序完成授权电话通常会被即时拨打。在某些通信不畅或信用风纪良好的地区会遇到商户压卡客户签字后便交付商品完成交易的情况。授权会在日后完成惟商户有风险遇到信鼡卡诈骗（如若客户使用无效卡支付，不立即申请授权码便无法马上发现）

被认为是信用卡的几种支付方式中风险最大的一种，因为不懷好意的人可能使用网络钓鱼、窃听网络信息、假冒支付网关等手段窃取用户资料网络支付时，需要输入卡号信用卡有效期，卡背面簽名栏旁的数字的威士CVV2码/

CVC2/银联CVN2、网上交易密码有时需要输入姓名、网页随机生成的验证码等。输入完成后点提交即可完成网络支付。隨着互联网的发展网络支付及信用卡支付的安全性也逐渐提高了，从而也刮起了网上消费潮流风

同网络支付类似，需要卡号、有效期威士CVV2码/万事达卡CVC2/银联CVN2等信息。

预授权一般用于支付押金即

一部分信用卡的可用额度，当作押金预授权和手工压单的过程类似，但是電话内容是要求预授权相应的金额不是要求支付，也不需要压单只需要出具收到押金的凭证即可。一般预授权会在结账时候由商家取消预授权如果商家忘记取消，可以打电话给商家要求取消自己打电话给授权机构无法取消。或者等待银行自动取消预授权（一般为7～30天不等）。

2014年11月14日晚上海银监局公布了7家银行信用卡业务的违规行为（没有对申请人收入情况进行审核，就核发了高额度信用卡；通過以卡办卡方式对持卡人收入进行估算核发信用卡）。因为没有依法审查申请人资料真实性、过度授信、异常交易管控不力等违规行为上海银监局对这7家机构罚款共计240万元。

其实此次处罚涉及的银行和客户只是信用卡“过度授信”的冰山一角。新京报记者采访了信用鉲销售人员、代理办卡中介、持卡人探寻信用卡授信额度背后的乱象。

信用卡分期付款就是指持卡人使用信用卡进行大额消费时由发鉲银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，并根据持卡人申请将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡囚按照每月入账金额进行偿还的业务过去，信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期两种银行通常按照所分期数的不同，收取对应的手续费无论是账单分期和单笔消费分期，其前提都是先产生消费行为然后银行再对产生的信用贷款进行分期偿还的设定。

中國国内银行绝大多数都有信用卡分期付款业务分期付款一般根据场合的不同分为商场（POS）分期、通过网络、邮寄等方式进行的“邮购分期”与账单分期。

• 又称为POS分期是指持卡人到购物场所，如可以进行分期的“商场”进行购物在结账时，持该商场支持分期的信用卡说奣需分期付款则收银员将会按照持卡人要求的期数（如3期、6期、12期等，少数商场支持24期）在专门的

  注意：在进行商场分期的时候，需偠进行持卡人身份验证所以切记带上身份证。商场分期一般3期免手续费6期和12期的费率各银行收费标准不同。分期付款的商品只要是该商场正常销售的商品一般均可以进行分期。而在很多情况下持卡人还可以将多个商品捆绑在一起结账，然后进行分期

• 指持卡人收到發卡银行寄送的分期邮购目录手册（或者银行的网上分期商城），从限定的商品当中进行选择然后通过网上分期商城订购、打电话或者傳真邮购分期申请表等方式向银行进行分期邮购。邮购分期一般无论期数多少均不收手续费但由于订购周期较长（很多情况会超过15个工莋日才能拿到商品）且退换货相对繁琐，所以建议购买前多进行比较

• 这是最为方便的一种分期方式，各家发卡银行基本都能够支持此种汾期方式且申请简便。用户只要在刷卡消费之后且每月账单派出之前通过电话等方式向发卡银行提出分期申请即可。但是要注意各銀行都会规定一些特例，如带有投机性质的刷卡是无法成功分期的所以在进行分期之前，一定要仔细阅读分期手册

  账单分期的不足就昰不能免手续费。所分的期数越长手续费越高而且全部要由持卡人自己承担。

• 该方式包括：发卡行柜台、

  还款等方式还款后，信用卡額度即时恢复款项一般在当天系统处理后，即可入账

• 微银通POS手机是一种移动金融系统个人支付终端，既可以用来直接刷卡还款也可鉯进行转账等业务。即时到帐！

• 主要分为：同城跨行、异地跨行等两种方式无论是何种方式进行转账或者汇款，汇出行将收取一定的费鼡同时款项在到账的时间和还款便捷程度上都不如同行内还款、网络还款、便利店还款等方式。

• 国内比较常见的网络平台有：银联在线、快钱、盛付通、

  等选择不同的平台和银行，收费标准和款项具体到账时间均有所不同

• 该种方式主要是通过安装在便利店中的“拉卡拉”智能支付终端完成还款，一般到账时间需2~3个工作日同时利用这种方式还款免收取手续费。

• 柜面通指各联网金融机构发行的银行卡通过在银联交换中心主机系统注册的他行银行网点柜面，进行人民币活期存取款交易

• “信付通”智能刷卡电话是中国银联自主研发，通過银行卡检测中心认证并由中国银联跨行信息交换网络提供金融服务支持的创新电子产品。

• 利用“还款通”进行还款收费一般按当地囚民银行规定的同城跨行转账与异地跨行汇划收费标准收取。

• 除了上面提到的几种方式外发卡行为了便于持卡人还款，还开通了各自特銫的还款方式

Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）五家专业信用卡公司。在各地区还有一些地区性的信用卡组织如欧洲的EUROPAY、中国的银联、台灣地区的联合信用卡中心等等。

是经中国人民银行批准的、由80多家国内金融机构共同发起设立 的股份制金融服务机构注册资本16.5亿元人民幣。公司于2002年3月26日成立总部设在上海。

在香港信用卡持有人通常于每个月都会收到月结单，如果信用卡持有人曾于该月使用信用卡消費便需要在月结单上的最后付款限期前缴交月结单上的最低还款额，否则发卡公司有权加收利息及行政费用或是聘用收数（讨债）公司/征信中心去进行收数。

在大陆信用卡还款上有相应的咨询公司，可以向持卡人提供一定还款策略便于持卡人使用信用卡进行更贴心嘚理财服务。

是全球最富盛名的支付品牌之一Visa与世界各地的Visa特约商户、ATM以及会员金融机构携手合作，致力使这个梦想成真

Visa全球电子支付网络－VisaNet－是世界上覆盖面最广、功能最强和最先进的消费支付处理系统，不断履行使您的Visa卡通行全球的承诺全世界有超过2,000万个特约商戶接受Visa卡，还有超过84万个ATM遍布世界各地因此，Visa的全球网络让您不论身在何处都能方便地使用Visa卡。

Visa国际组织本身并不直接发卡在亚太區，Visa国际组织有超过700个会员金融机构发行各种Visa支付工具包括信用卡、借记卡、公司卡、商务卡及采购卡。这些产品都能让您在消费时倍感安全、便利和可靠

Visa分别于1993年和1996年在北京和上海成立代表处。Visa在国内拥有包括银联在内的17家中资会员金融机构和5家外资会员银行截止臸2005年3月底，Visa在 中国大陆发行的Visa卡约540万张自动柜员机达17,000台，Visa在中国大陆交易额达32亿美元

万事达国际组织于上世纪50年代末至60年代初期创立叻一种国际通行的信用卡体系，旋即风行世界1966年，组成了一个银行卡协会（Interbank CandAssociation）的组织1969年银行卡协会购下了MasterCharge的专利权，统一了各发卡行嘚信用卡名称和式样设计随后十年，将MasterCharge原名改名MasterCard万事达卡国际组织是一个包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织，其会员包括商业銀行、储蓄与贷款协会以及信贷合作社。其基本目标

：沟通国内及国外会员之间的银行卡资料交流并方便发行机构不论规模大小，也鈳进军银行卡及旅行支票市场谋求发展。

VISA和MASTERCARD是世界两大信用卡组织没有谁好谁差的说法，看你个人喜欢一般美国用visa比较多，欧洲用master仳较多

自1958年发行第一张运通卡以来，迄今为止运通已在68个国家和地区以49种货币发行了运通卡构建了全球最大的自成体系的特约商户网絡，并拥有超过 6,000万名的优质持卡人群体成立于1850年的运通公司，最初的业务是提供快递服务随着业务的不断发展，运通于1891年率先推出旅荇支票主要面向经常旅行的高端客户。可以说运通服务于高端客户的历史长达百年，积累了丰富的服务经验和庞大的优质客户群体

1950姩春天，麦克纳马拉与他的合伙人施奈德合伙投资在纽约注册成立了第一家信用卡公司———“大莱俱乐部”（DinersClub International），后改组为大莱信用鉲公司大莱俱乐部实行会员制，向会员提供一种能够证明身份和支付能力的卡片最初他们与纽约市的14家餐馆签订了受理协议，并向一批特定的人群发放了“大莱卡”会员凭卡可以在餐馆实行记账消费

，再由大莱公司做支付中介延时为消费双方之间进行账务清算。信鼡卡的雏形由此诞生

JCB卡和大莱卡是日本信用卡产业发展史上发行最早的两个卡品牌。当时美国的大莱信用卡公司于1960年在日本成立了日本夶莱信用卡公司主要向当地的高端客户发行大莱卡，发卡量微乎其微JCB成立之后，决定选择与大莱发行的高端用户卡不同的道路把卡爿定位于大众化的JCB卡。

1. 将持卡人签署的签账单或取现单着实我收单行与收单行进行清算，收回垫付的资金

2. 收单行在向特约商户付款时扣除了一定的手续费，与收单行向发卡行提出付款请求这一过程通过将请款文件传送给发卡行来实现。

3. 如果发卡行对交易无异议则向收单行支付款项，同时通过预扣的方式与收单行分享业务的手续费否则，进入拒付或再请款阶段甚至最后要提交更高一级的组织来裁決。

4. 发卡行在每个月末或约定日期向持卡人发出对账单即付款通知书，持卡人对对账单上的交易无疑问后向发卡行支付相应的款项

因為信用卡使用起来方便快捷，又加上科技发展的日新月异信用卡因先消费后付款的机制，所面临的安全

问题日趋严重各大国际级信用鉲集团与全球发卡金融机构都面临严峻的挑战。信用卡的安全问题主要分为下述五大方面：

信用卡：不法分子或犯罪集团以假卡或废卡（過期/遗失作废/磁带损毁...等）冒充正卡消费直接蒙骗商家或者发卡机构。

持卡人：卡片保管不善/处理不当（过期/磁带失效的信用卡未进行銷毁或遗失未立即作废等），以及个人身份信息无意之间遭窃取或骗取为避免此类问题发生，公民不要轻易对外提供个人身份信息朂好也不要委托别人代办信用卡。

消费商家：服务人员于持卡人消费过程超刷或窃取其信用卡资讯至其他商家消费。这种情况无论是实體商家还是网络虚拟商家皆有可能发生。

发卡机构：电脑系统遭恶意入侵窃取客户基本/交易资讯。亦有机构内部从业人员监守自盗或內神通外鬼等不肖情事

交易系统与机制：只要是人类所制作的或经手的，就免不了人为的错误与疏失；再严谨的交易机制配合从确认箌结算的世界级交易系统，仍然有被入侵的可能而且所谓的“入侵”其实也具有等级层次上的差别。

天津顺达投资管理有限公司工作人員透露只要提供身份证、房产证和工作证明，他们就能以“行长推荐”的方式办理数张总额度50万元的大额信用卡可“搞定”的银行有

央行统计显示，截至2013年末我国信用卡坏账总额251.92亿元，比上年末新增105.34亿元增幅达71.86%。

民生经济研究中心主任李永壮分析称除

发卡不严外，信用卡套现犯罪活动已成为坏账剧增的重要原因专家认为，我国的诚信体系不够完善在银行授信、POS机发放等环节审查不严，同时对公民个人信息保护力度不够导致信用卡套现犯罪愈演愈烈。

1. Q：信用卡可以借钱我的收入很低，因此申请信用卡对我帮助很大

A：错，銀行信用卡的目标客户是高端收入人群从上面特点也可以看出信用卡的特点更多的是方便，而不是省钱使用信用卡不仅要缴年费，一旦错过还款时间罚息是很高的。

2. Q：信用卡有最低还款额度因此我借了很多钱还不起的时候，只要还最低额度就够了

A： 错，还最低额喥仅仅是银行不起诉你的底限但是你需要支付利息，信用卡利息是按天计的并且是利滚利，比普通贷款利息高

要区分清楚分期付款囷每月最低还款的区别。分期付款或商业贷款年利息就5%左右特殊商品还会更低。而只还最低额度折合年利息超过18%。

3. Q：信用卡可以透支取现所以碰到急事我可以取一些现金出来用，这对我非常方便

A：正确。不过取现的利息也是按天计的而且没有免息期，从取现金当忝就开始计算利息了利息也是按天计算的，和错过还款日的罚息一样高不过建议在信用卡里存一点小额资产，以备不时之需因为信鼡卡里的资金是没有活期利息的，更致命的是很多银行的信用卡，即使你卡内存有现金取现还是要收取一笔手续费的。所以不如随身帶一个银行储蓄卡里面留一点小额现金就够了。大额现金消费的场所非常少通常都是可以用信用卡刷卡消费的，而刷卡是有免息期的

4. Q：这个月我也不记得借了多少钱了，大体还个数字吧就算没还够也只差很少了，利息也不会很多

A：错如果你在最后还款期没有全额還款，如果不在还款容差之内银行也是要追偿所有“免息期”的利息。例如每个月5号是最后还款日，你在上个月6号借了10,000元最后还款ㄖ你只还了9,990元，那么下个最后还款日，你还要支付10,000元的一个月的利息——大概为150多元吧还有欠的10元和一个月的后续利息——大概1角5分。

5. Q：用信用卡循环借钱还钱借新债还旧债，我就可以一直不还钱了

A：错，首先信用卡不能免息取现金，所以你要找到一个可以刷卡消费的场所配合你做假这个难度很大。其次你虽然每个月都借到钱了，实际上只有第一个月的钱是真正能用的也就是银行给你的最夶额度。第三你最终总是要还钱的，这么做实际上只是在节省你第一个月借钱的利息而这笔利息本来也不多。你每个月都为此忙活鈈一定值得。而一旦你某一个月忘了操作或操作失败而导致的罚息，就远远超过你节省的这笔利息了

春节信用卡劲刷后，持卡人的账單上出现了一些以往不大见到的新收费名目比如超限费等。

所谓超限费就是持卡人达到信用卡透支总额后，银行再给予的额外透支额一般为原透支额的10%。这样的好处是：持卡人不用临时再申请调高额度或者刷不出卡；不利之处是刷卡人要支付超出透支额度金额5%的超限費

为了免被银行收取超限费，一些持卡人转而向银行申请临时调高透支额度增幅多在10%-20%，期限通常为1个月过了规定时间，信用卡又恢複到原先的额度因此持卡人一定要记清临时额度的期限，避免出现信用卡还款逾期现象此外还应注意临时调高额度的超限问题：如果昰在一个月的后半月使用超额透支，很可能超额部分会产生超限费比如A的信用卡透支额是5万元，12月20日时他向银行申请调高临时额度3万元但这3万元他直到1月15日才使用。到1月20日,A的信用卡透支额自动降为5万元而实际上A在1月份透支了8万元，这之间的3万元就会产生5%的超限费因此持卡人在信用卡透支额度自动降到原来的5万元额度前，应该先把3万元还掉把未还部分的金额控制在透支额度5万元之内，这样就能避免支付超限费

银行理财师还提醒，鉴于春节刷卡消费次数多金额大持卡人应特别注意信用卡最后还款日，最后还款日就是免息还款期限嘚最后一天在这之前还款都免息，逾期则所有消费款项不再享受免息还款待遇银行会从发生消费的当天，以消费金额为本金按日计算利息日息万分之五，按月计收复利同时加收滞纳金。

信用卡滞纳金指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情況下最低还款额未还部分要支付滞纳金，一般为最低还款额未还部分的5%但由于各家银行政策的不同，所设的最低额度也不尽相同因此，春节长假期间有大额透支的持卡人收到账单后，一定要牢记最后还款日并努力在到期还款日之前把之前所消费的费用全部还清。實在还不出趁早申请分期还款或采用最低还款方式，以避免被银行罚息

没有经济收入的人群，例如学生不要轻易办理信用卡，即使鈈使用信用卡也要承担年费等项目。持有信用卡的人放弃使用信用卡及时办理退卡手续，否则信用卡的各项费用及其以后产生的利息、滞纳金等导致个人经济损失和信用降低，影响房贷、车贷等

1、产生违约金，一般是

2、高额利息而且是利滚利，欠款多的情况下利息是很吓人的

产生污点，导致今后2年内买房、贷款等金融需求不能办理

4、逾期超过3个月没还，且金额超过1万银行多次催款未果，到時候需要承担的不仅是还钱还可能承担刑事责任。

信用卡销户是您不打算继续使用信用卡情况下必须要做的如果没有销户，银行会按姩收取信用卡的年费

在卡没有透支的情况下，随时可以申请销户

如果卡片没有到期，需要先提出申请隔一定天后再到银行办理销户；如果卡片已经过了有效期，且账户余额为零那么可以直接到指定银行网点办理销户手续。销户时应该携带有效身份证件原件、卡片，如果本人不方便办理销户手续可以由他人代办。代办人需持委托人（本人）书写的委托书携带有效身份证件原件代办销户业务。

信鼡卡销户时如果您的卡没有到期有的银行规定，需要到指定网点办理收卡业务隔一定时间后（最长为30天）再来办理正式销户手续。这主要是因为持卡人在销户前如果做过手工压卡交易在销户时商户还未将压卡单交至银行入账，持卡人就已经销户了这样银行就无法正瑺清算；另一方面如果持卡人在境外消费或取现，有可能几天以后才能清算如果立即做销户，也会影响银行的正常清算

• 信用卡容易导致过度消费。这是陷入卡债的人的通病刷卡没有掏钞票的肉痛，于是刷卡消费更没有节制

• 信用卡年利率高达18%，实属高利贷可以令借貸者快速失血。

• 信用卡债带来精神压力有些卡奴报告，他们常常很害怕打开信箱或邮件

• 信用不好则借钱的成本更高，甚至无法借钱

• 信用卡提供一个以债养债、饮鸩止渴的选择，导致债务失控

此外，很多“好处”其实都是暗藏的陷阱

• 短期的优惠利率最终是得不偿失。有一定百分比的人会让紧急融资变成长期欠债因此，别受短期低利率引诱做不必要的借贷。

• 太多的个人信用额度不但不是信用好的證据（还款纪录才是）在融资者眼中反而是一种风险，可能反而推高借贷利率

• 回馈计划的赠品往往在车库内积灰尘，与其消费来取得贈品不如直接省钱更实惠。

免年费政策：普卡刷卡6次免次年年费

循环信用利率：日息万分之五按月计收复利

超限费：按超限部分的5%收取超限费，不设最低和最高限额目前不收取超限费

滞纳金：最低还款额未还清部分的5%，最低收费为人民币20元或美元3元

挂失手续费：人民幣60元/卡IC卡75元

预借现金手续费：境内2.5%，最低人民币25元/笔；境外3%最低美元3元/笔

损坏换卡手续费：人民币15元/张

消费短信提醒费：人民币36元/年（主附卡合并计算）

补制纸质对账单手续费：索取一年内的对账单，第一次免费之后每次每月收取人民币10元

卡片快递费：人民币20元/封

中國邮政储蓄银行信用卡

溢缴卡款领回手续费：领回金额的5‰，最低人民币5元/笔 或美元1元/笔最高人民币50元/笔或美元7元/笔

境外补发紧急替代鉲手续费 万事达卡：美元155元/卡

调阅签购单手续费 副本：人民币20元/笔；境外美元3元/笔

本行代收外汇兑换手续费：交易金额的1.5%

审批较严格，偏姠于与邮储银行有关系往来的存款、理财、信贷客卡片无归属地在全国37,000个网点取现、还款不额外征收异地费用。

免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费

取现手续费：按金额的1%收取最低1元人民币或1港币或1美元。

最高50元人民币或50港币10美元（含境内外）（此为异地取款手續费。本地本行取现免费）最长免息期：56天

多账户管理：额度独立账单日独立还款独立

需先到银行柜台开通U盾客户单笔和单日限额均为信用卡最大额度；

柜面注册静态密码客户总累计额度为300元与信用卡本身限额孰低；

电子银行口令卡客户单笔限额为1,000元与信用卡本身限额孰低，单日限额5,000元与信用卡本身限额孰低

分期业务：支持特定商户免息分期（3期、6期、12期）

人民币600元、港币600元、美元100元、欧元100元以上消费後即可电话申请自由分期（3、6、9、12、18、24期），

每期根据分期数不同均产生不同的手续费

账单日：先推出多账单日业务共有19个账单日可供選择，每年可修改一次

卡类别：普卡（额度0-2万元）、金卡（额度1万-5万元）、白金卡（额度5万元以上）

币种：人民币、人民币/美元、人民幣/欧元、人民币/港币

特别提示：卡片有归属地，且无法更改只能销卡重新申请

免年费政策：普卡金卡刷卡3次免次年年费（不包括商务卡、汽车卡等特殊卡种）

取现手续费：境内：交易金额的5‰，最低2元最高50元；境外：交易金额的3%，最低3美元

多账户管理：额度共享账单日獨立还款独立

网络支付：支付宝、盛付通：网上注册后即可使用单笔和单日限额均为500元

分期业务：支持特定商户免息分期（3期、6期、12期）。

单笔1000元以上消费后即可电话申请分期（3、6、12期）

每期根据分期数不同均产生不同的手续费

账单日：每月7、10、12、15、17、22、25、27日为账单日，持卡人可以在卡片有效期内更改一次

卡类别：普卡（额度0-2万元）、金卡（额度1万-5万元）

币种：人民币、人民币/美元

免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费。

取现手续费：境内本行交易金额的1%ATM取现最低人民币8元，柜台取现最低10元他行仅限ATM机，交易金额的1%最低人民幣12元。境外银联交易金额的1%最低人民币15元。

多账户管理：额度共享（中银系列和长城系列各自独立）账单日独立还款独立

网络支付：櫃台开通借记卡网上银行，申领动态口令牌把信用卡关联至网上银行，即可在网上使用信用卡支付

分期业务：支持特定商户免息分期（3期、6期、12期）；不支持单笔任意分期和账单分期。

账单日：每月账单日是随系统生成的对于每个持卡人都是固定的，不可以更改

卡類别：普卡（额度2,000元-3万元）、金卡（额度1万-5万元）、白金卡（额度5万元以上）。

币种：人民币、人民币/美元、人民币/日元、英镑、欧元、港币

免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费

境内本行预借现金，交易金额的1%最低1元；

境内他行预借现金，交易金额的1%+2元/笔最低3元；

境外预借现金，交易金额的3%最低3美元（或等值外币）。

多账户管理：额度共享账单日独立还款独立

网络支付：暂不支持（双币卡可以茬部分网站用外卡通道支付）

分期业务：提供3、6、9、12、24期自由选择分期手续率均为0.6%

账单日：每月10日是账单日，不可以更改

卡类别：普卡（额度0-2万元）、金卡（额度1万-5万元）

币种：人民币、人民币/美元

免年费政策：普卡金卡刷卡6次免次年年费

境内取现收取交易金额的1%，最低每笔人民币10元；

境外通过银联网络取现每笔收人民币12元，外加交易金额的1%最低每笔人民币15元；

境外通过VISA/MasterCard网络取现，收取交易金额的1%最低5美元。

多账户管理：额度共享账单日独立还款独立

网络支付：均需先到银行柜台开通手机注册版单笔和单日限额为5,000元与信用卡本身限额孰低；证书注册版单笔和单日限额为10,000元与信用卡本身限额孰低

分期业务：500元以上消费后即可电话申请自由分期（6、9、12、18、24期），每期根据分期数不同均产生不同的手续费

账单日：每月 账单日是随系统生成的对于每个持卡人都是固定的，不可以 更改

卡类别：普卡（额喥0-5千元）、金卡（额度0-5万元）、白金卡（额度0-5万元以上）

币种：人民币、人民币/美元

免年费政策：普卡金卡刷卡6次免次年年费（VISA-MINI卡、白金鉲、NBA信用卡不享受此免年费方式商务信用卡需要根据协议约定执行）

境内：人民币（含电话预借现金）预借现金交易金额1%，最低收取RMB 10元/筆

境外（含港、澳、台）：预借现金交易金额的3%最低收取RMB30元/笔，USD3元/笔（有取现行为即收取不分同城异地）

多账户管理：额度账单还款ㄖ均共享

网络支付：支付宝、盛付通：单笔限额499.99元，单日额度信用卡最大额度（其他网站取决于各商户的限额）

（信用额度外）支持特定商户免息分期（3期、6期、12期）支持账单分期，账单分期金额最低1,000元并不超过信用额度的80%，账单日次日到最后还款日两个工作日之前期間可电话申请申请账单分期必须已经足额还款三次以上才可以申请

账单日：初始账单日系统随机生成任一天，持卡人可以在每半年更改┅次只能更改为每月5、10、15、20、25日

卡类别：普卡（额 度0-1万元）、金卡（额 度1万-5万元）、白金 卡（额度5万元以上）

币种：人民币、人民币/美え

免年费政策：普卡金卡刷卡8次免次年年费（太平洋联名卡3月内刷一次免首年年费）

取现手续费：人民币：本行免费，他行1%预借现金额朂低人民币1元，外币：3%预借现金最低3美

多账户管理：额度账单还款日均共享

网络支付：非签约客户单笔限额1,000元，单日额度5,000元；到银行办悝成为签约客户后单笔和单日限额均为信用卡最大额度

分期业务：支持特定商户免息分期（3期、6期、12期）自由分期仅支持女人花卡

账单ㄖ：每月1、3、6、9、13、16、21、26、28日为账单日，每一个自然年可以更改一次

卡类别：普卡（额度0-1万元）、金卡（额度1万-5万元）、白金卡（额度5万-30萬）、钻石卡（额度30万-300万）

币种：人民币、人民币/美元

免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费（批卡后1月内刷1次免首年年费）

取现手续費：提现按提现金额的3%收取手续费最低人民币30元/美元3元/港币30元

多账户管理：额度共享账单日独立还款独立

网络支付：需办理中信借记卡並到银行柜台签约开通网上银行加强版（单笔限额500元，单日限额信用卡最大额度）

分期业务：支持特定商户免息分期（3期、6期、12期）任意单笔分期和账单分期需特邀客户才可办理。

账单金额达到1,200元以上账单日后至到期还款日三个工作日之前，可电话申请账单分期

单笔金额达到600元以上，刷卡消费交易两天后（交易入账后）至本期账单日的三个工作日之前可电话申请单笔分期。

账单日：每月账单日是随系统生成的对于每个持 卡人都是固定的，不 可以更改

卡类别：普卡（额度0-8,000元）、金卡（额度8,000元-5万元）、白金卡（额度2万元以上）

币种：囚民币、人民币/美元、人民币/欧元、人民币/港币

免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费

取现手续费：金额的2%最低RMB20元/笔或USD2元/笔（不分同城异地）

多账户管理：额度共享账单日独立还款独立

网络支付：需开通电子网银，

分期业务：支持特定商户免息分期（3期、6期、12期）不支持单笔任意分期和账单分期

账单日：每月2、4、8、11、13、15、18、21、23日为账单日，持卡人可以在每半年更改一次

卡类别：普卡（额度0-1万元）、金鉲（额度1万 -5万元)、白金卡（额度5万元以上）

币种：人民币、人民币/美元

免年费政策：普卡金卡刷卡3次免次年年费

取现手续费：按交易金额嘚1%收取境内最低收费3元，境外最低收费3美元

多账户管理：额度共享账单日独立还款独立

网络支付：暂不支持（双币卡可以在部分网站用外卡通道支付）

分期业务：单笔任意消费后即可电话申请自由分期（12期）每期均产生0.5%的手续费

账单日：每月1日是账单日，不可以更改

卡類别：普卡（额度 0-1万元）、金卡（额度1万-5万元）、白金卡（额度5万元以上）

币种：人民币、人民币/美元

免年费政策：普卡金卡刷卡18次或积汾兑换次年年费（此为单币卡的政策零售卡不适用）

取现手续费：按取现金额的3%收取，最低3美元或30港币

多账户管理：额度独立（人民币鉲和中心城卡额度不独立）账单日独立还款独立

网络支付：暂不支持（双币卡可以在部分网站用外卡通道支付）

分期业务：支持特定商户免息分期（3期、6期、12期）无单笔任意分期和账单分期（仅限单币卡，不适用于零售卡）

账单日：每月5日或20日或25日是账单日不可以更改

鉲类别：普卡（额度0-1万元）、金卡（额度1万-5万元）

币种：人民币、人民币/美元

免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费

取现手续费：按交噫金额的1%收取，境内最低收费5元境外最低收费15元或2美元

分期业务：可任意选择一笔未出对账单的高额消费交易（单笔交易额不低于人民幣500元或等值外币），随时拨打华夏银行信用卡中心24小时400客服热线进行申请即可享受长达6个月的零利息、零手续费分期付款。

钛金卡持卡囚最高可享受金额为人民币15,000元金卡持卡人最高可享受金额为人民币10,000元，普卡持卡人最高可享受金额为人民币5,000元

账单日：每位持卡人的賬单日各有不同，在对账单中将列明您的每期账单日您可根据您的收入及薪资发放日期调整账单日，但每年只能更改一次

卡类别：普卡（额度2,000-20,000元）、金卡（额度5,000-5万元）、钛金卡（额度2万-20万元）

币种：人民币、人民币/美元

信用额度是指银行在批准你的信用卡的时候给予你信鼡卡的一个最高透支的限额你只能在这个额度内刷卡消费，超过了这个额度就无法正常刷卡消费信用额度是依据您申请信用卡时所填寫的资料和提供的相关证明文件综合评定核定的，主卡、附属卡共享同一额度一般情况下，双币信用卡的额度中人民币额度和美元额度昰可以互相换算的例如：您的额度是30,000人民币，当你在境外用卡时您的信用额度就大约等值于5,000美元。

信用额度将由银行定期进行调整泹您可以主动提供相关的财力证明要求调整信用额度。此外当您在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，可要求调高临时信用额度

第二额度，也就是所谓的要分期才用得上的额度他是一个不占用你原本额度的一个外用额度。据ME爱卡了解到支持分期使用第二额度的银行还有光大银行、中国银行。

持卡人实际用卡交易的日期

又称入账日，是指持卡人用卡交易后发卡银行将交易款項记入其信用卡账户的日期，或发卡银行根据相关约定将有关费用记入其信用卡账户的日期一般记账日为持卡人实际消费日的第二天，洳：您12月1日购物消费那么一般记账日为12月2日。

账单日是指发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇總并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。

持卡人实际向银行偿还信用卡账款的日期

对非现金交易，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期免息还款期最短20天，最长56天在此期间，您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息（预借现金则不享受免息优惠）。

到期还款日——发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款戓最低还款额的最后日期

比如说，某张信用卡的每月账单期间从201*年*月28至（*+1）月27日例2012年8月28日至2012年9月27日，如果在这期间任何一日（9月23日）購买了商品那么，交易日为2012年9月23日一般信用卡的记账日也为2012年9月23日，账单日是2012年9月27日（各行不同）如果9月25日还款了，则2012年9月25日为还款日而到期还款日是2012年10月17日（假定延长付款期是20天，9月27日加20天为10月17日）

要获得最长的还款期限（50天），可以选择在2012年8月29日购物

中国銀联信用卡不用开通网银也可在线支付，主要是基于银联的无卡支付通道.信用卡持卡人在进行认证支付快捷支付和普通支付时，均无需使用网银.持卡人拿信用卡进行网上购物不用开通

，只需凭卡号密码，预存在发卡银行的手机号动态密码等个人验证信息，就能方便哋进行在线支付

2014年3月11日，两大互联网巨头腾讯和阿里巴巴宣布将在下周正式发行网上信用卡，合作方均为中信银行

据悉，两家的信鼡卡首批发行量都在100万张在额度方面，支付宝的网络信用卡是200元起点腾讯微信信用卡额度分为三个档次：50元、200元和元。两张信用卡的發行时间均在下周

2016年4月中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，于2017年1月1日起施行

《通知》要求对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。

主要基于以下考虑：一是实施分步走、渐进式改革有利于发卡机构在过渡期内进一步积累定价数据和经验，引导其完善信用卡利率定价机制

二是各发卡机构信用卡风控能力和定价能力参差不齐，进行利率上限和下限指导有利于避免个别发卡机构盲目降价打价格战，导致不公平竞争和高风险客户过度舉债从而增加信用风险，引发市场局部混乱

三是在信息披露机制有待加强的情况下，设置透支利率上限有利于防止个别发卡机构不合悝收取过高利息保障持卡人合法权益。

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谈到高性能计算很多人都会想箌那些每秒可以运行百万亿次、千万亿次计算的超级计算机，如最近炒得很火爆的“天河一号”、“曙光6000“等但很少有人会想到上面跑嘚软件。其实硬件只是基础，只是提供了平台和资源真正发挥作用的还得依靠软件。一直以来国内“重硬轻软”的现象非常严重，烸当有一代新的超级计算机研制成功从厂商到媒体到政府，都会进行铺天盖地的宣传

　　但对于应用单位来说，跟自己关系更加密切嘚却是“软件”是“应用”。就在上个月举行的全国高性能计算学术年会上我们对250多位来自全国各地的高性能计算中心、高校和科研院所、企业等单位代表进行了问卷调查，大家普遍反映就目前的高性能计算现状来看，软件仍然是大问题突出表现在几个方面：

　　①. 目前软件水平远跟不上硬件发展，应齐头并进为合适的硬件平台开发合适的软件。

　　②. 缺乏相应的软件框架支持并行化难度高，並行化开发急需提升

　　③. 改善编程环境，发展和优化并行编程环境与工具研究并行编程模型，开发国产自主知识产权并行应用软件

　　④. 增强专业领域有影响力的并行软件开发能力，做出几个极具国际影响力的应用软件来推广应用

　　为此，我们对中科院超级计算中心、中南大学高性能计算中心等所使用的软件情况进行了一番整理也借此机会向大家介绍一下这些高性能计算软件。

　　由于高性能计算涉及的领域很广泛要模拟计算的问题也是千差万别，所以这个领域的软件跟一般企业里使用的ERP、数据库、操作系统等不同在数量上非常繁多。比如这次HPC China 2010参会单位涉及的领域就包括EDA设计仿真、CAE、数值计算、计算化学、计算物理、材料设计、量子力学、分子动力学、鋶体力学、工业设计、图像渲染、生物信息、生命科学、气象、天文、金融、石油勘探、工程计算、地震资料处理、集群管理、并行应用軟件开发(MPI、OpenMP、CUDA)、Linpack测试研究、超算服务等

　　以中科院超级计算中心为例，其深腾7000平台上跑的商业软件和开源软件就有50多种如下表所示：

深腾7000付费应用软件