无论是老年人还是中青年都有必要积累养老基金.金融专家表示，目前市场上没有真正的养老金融产品市民可以通过三种渠道建立较为合理的养老基金安排，而其他社會养老保险商业养老保险的投资方式可以提高养老基金的投资收入

截至去年底，中国60岁以上人口已达1.94亿人占全国总人口的14.3%。此外许哆中青年也需要提前准备养老基金.那么，我们如何才能更好地积累养老金呢

金融专家表示，较为合理的养老基金安排方式是“基本社会養老保险”、“更充分的商业养老保险”、“投资收入提高老年人的生活水平”

目前，市场上养恤金理财产品的概念过于丰富回报率與同期其他保本产品的预期回报率大致相同。李红梅她的财务管理网络的财务策划人，分析和说好买基金研究中心主任曾林华也表示，目前还没有专门的养老金融产品最重要的是如何通过资产管理工具来满足养老金需求。

银行财务管理：收入稳定风险小

在准备退休金时，最重要的是本金的安全和合理的回报银行理财产品的预期收益明确，风险小最适合养老金积累。记者就各银行理财产品的发行凊况进行了咨询了解到银行理财产品的投资起点通常为5万元，近期发行的理财产品的预期年化回报率约为4%~5%

银价网络金融产品分析师尹豔民表示，目前上海银行、华夏银行、招商银行、光大银行和建设银行江苏分行已经发行了具有养老理念的银行金融产品。股份制商业銀行的总收入普遍高于国有银行.刘晓薇是她的财务管理网络的财务策划人她说。

商业保险：平衡收入的特殊目的

“此外还应注意养恤金的专属能力以及养恤金储备和投资的安全和流动。”和讯保险中心运营总监张涛分析收入与专项资金的最佳平衡是商业养老保险。

商業养老保险多为储蓄型年金保险保费远高于消费型，她的理财策划人李红梅建议购买越早越好，因为投保人年龄越小所付保费就越尐；支付期限也应尽量缩短，以减少总成本的支出；商业养老保险的领取时间应与退休年龄挂钩；购买这类保险应以保险责任而不是收入為重点

公开发行基金：分散风险以对抗通胀

基金也是一个不错的选择。年轻人具有较强的风险承受能力可以选择混合基金、股票基金囷指数基金；中老年风险承受力较弱，可以考虑货币型、资本保险型、债券型基金曾林华建议，利用封闭的债务基础准备养老金的起点較低预期年化收益率约为5%至8%。